Pian raha liikkuu sekunneissa tililtä toiselle – miten yritysten kannattaa valmistautua reaaliaikamaksamiseen?

Tänä vuonna maksaminen reaaliaikaistuu myös pankkien välisten tilisiirtojen osalta. Ne nopeutuvat huomattavasti, ja maksu saapuu lähettäjältä vastaanottajalle alle kymmenessä sekunnissa.

Maksaminen ottaa harppauksen eteenpäin, kun SEPA-alue alkaa siirtyä tänä vuonna reaaliaikamaksamiseen eli SEPA-pikasiirtoihin. Kyseessä on 32 maan yhtenäinen euromaksualue, johon kuuluu myös euroalueen ulkopuolisia maita, kuten Iso-Britannia ja Ruotsi.

– Koko Eurooppa on reaaliaikaistumassa. Kun maksaa tilisiirrolla euroja eri pankissa olevalle tilille tai vaikka Espanjaan, maksu tulee perille alle kymmenessä sekunnissa. Maksut liikkuvat vuoden jokaisena päivänä kellon ympäri, myös jouluaattona, juhannuksena, uutena vuotena, sunnuntaina – ihan milloin vain, kertoo OP:n hankejohtaja Hanna Äijälä.

Muutos ei kuitenkaan tapahdu hetkessä. Äijälä arvioi, että aluksi maksuista vajaa neljäsosa etenee nopeasti uuden reaaliaikaisen järjestelmän kautta. Osuuden oletetaan kuitenkin nousevan ajan myötä melko nopeastikin.

Tänä vuonna valtaosa SEPA-alueen pankeista alkaa tarjota reaaliaikaisia tilisiirtoja. Jo nyt on olemassa pankkeja, jotka voivat vastaanottaa ja maksaa näitä nopeita maksuja.

– Näyttää siltä, että tämän vuoden loppuun mennessä reaaliaikaiseen maksamiseen ovat siirtyneet pankit, jotka vastaavat noin 90 prosentista SEPA-alueen maksuista, Äijälä kertoo.

Suomessa reaaliaikaisen tilisiirron odotetaan olevan laajasti käytössä noin vuoden sisällä. OP ottaa reaaliaikaisen tilisiirron käyttöön tänä vuonna.

Tilisiirrot ovat yhä suosituin tapa siirtää rahaa

Mobiilimaksaminen on jo tuonut maistiaisen reaaliaikaisuudesta. Niiden osalta maksut ovat kuitenkin olleet melko maltillisen kokoisia.

– Meillä on Suomessa esimerkiksi Siirto. Kännykällä voi maksaa pienen summan ja se liikkuu nopeasti. Palvelu ei kuitenkaan ole käytössä siihen maksamiseen, jota kuluttajat ja yritykset pääasiallisesti käyttävät. Maksuja voi laittaa vain kaverille kännykkänumerolla ja puhutaan usein alle 200 eurosta.

Seuraava muutos onkin Äijälän mukaan merkitykseltään suurempi. Se tulee vaikuttamaan sekä kuluttajien arkeen että yritysten toimintaan.

– Iso osa maksamisesta on tilisiirtoja, esimerkiksi maksamista mobiililla ja verkkopankissa jollekin yritykselle. Kaikesta maksamisesta 80 prosenttia on sitä, että kuluttaja maksaa yritykselle tai yritykset toisilleen. Myös tilisiiroilla maksamisessa iso osa maksuista on laskujen maksua jollekin yritykselle. Tämä maksaminen muuttuu reaaliaikaiseksi – myös iltaisin, viikonloppuisin ja pyhäpäivinä.

Entä miksi muutos tulee voimaan juuri nyt? OP Yrityspankissa rahavirroista ja käyttöpääomasta vastaava johtaja Jari Jaulimo kertoo, että kyseessä on paitsi maailmanlaajuinen kehitystrendi myös ensisijaisesti kuluttajien ja yritysten toive.

– Vuodesta toiseen kuluttajat ovat ihmetelleet, kun tavara liikkuu nopeasti ja paketti voi tulla verkkokaupasta jo saman päivän aikana, mutta raha ei liiku pankista toiseen nopeasti.

Tähän asti maksut eivät ole liikkuneet pankkien välillä viikonloppuisin ja pyhäpäivinä. Summa lähtee maksajan tililtä jo maksun hetkellä esimerkiksi perjantai-iltana, mutta saajan tilillä se näkyy vasta maanantaina tai tiistaina. Rahaa eri pankkien välillä siirreltäessä maksun kulku tililtä toiselle vie usein yhden yön.

Nyt tähän on tulossa muutos. Jaulimo kertoo, että reaaliaikamaksaminen on jo osassa maailmaa täyspäiväisessä käytössä. Esimerkiksi Isossa-Britanniassa ja Australiassa reaaliaikamaksamisen järjestelmiä on ollut käytössä jo jonkin aikaa.

Reaaliaikamaksaminen on ”uusi normaali”

Äijälä painottaa, että yritysten kannattaa valmistautua muutokseen jo nyt.

– Näkemyksemme on, että tästä tulee uusi normaali. Tämä ei siis ole spesiaalimaksamista.

Kun nopeus siirtyy maksuihin, sitä saatetaan odottaa myös yrityksiltä esimerkiksi toimitusten osalta. Aiemmin kun rahan siirtymiseen on kulunut aikaa, ei tuotteitakaan ole välttämättä lähetetty erityisellä kiireellä.

Samaan pankkiryhmään kuuluvien tilien välillä maksut liikkuvat jo reaaliaikaisesti. Pian yrityksille alkaa tulla rahaa kaikkina vuorokaudenaikoina myös muista pankeista.

Äijälä kannustaakin yrityksiä pohtimaan, mitä tapahtuisi, jos tieto saapuneesta maksusta saavuttaisi vaikkapa yrityksen varaston, myynnin tai asiakaspalvelun nopeammin.

– Tehokkaasti toimiva yritys kannattaa olla, oli kyseessä sitten iso tai pieni yritys.

Muutoksella on myönteisiä vaikutuksia myös suomalaisyritysten kansainväliseen kauppaan Euroopassa.

– Maksaja voi luottaa siihen, että maksu menee saajalle reaaliaikaisesti. Tämä vähentää epäselvyyksiä ja selvittelemistä.

Käyttöpääoma töihin

Jaulimon mukaan reaaliaikaistuva maksaminen tuo yrityksille myös hyötyjä likviditeetin ja käyttöpääoman hallintaan. Saapuva raha on nopeammin käytettävissä ja lähtevät maksut siirtyvät saajalle reaaliaikaisesti.

Reaaliaikamaksaminen voi olla varsinkin pienille yrityksille positiivinen muutos, koska ylimääräisiä kassavaroja ei välttämättä ole. Reaaliaikaistuminen vähentää sitoutunutta käyttöpääomaa, tätä matkalla olevan rahan määrää.

– Se tehostaa yrityksen kassanhallintaa ja käyttöpääomaa, koska raha tulee heti yrityksen kassaan.

Äijälä arvioi, että yritykset saavat reaaliaikaisuuden täydet hyödyt hiomalla omia prosessejaan ja päivittämällä käyttämiään järjestelmiä.

OP on kehittämässä nykyisten palveluiden rinnalle API-rajapintapohjaisia palveluita, jotka auttavat hyödyntämään reaaliaikaista tietoa yrityksen toiminnoissa entistä tehokkaammin.

OP:n asiakkaana voit vastaanottaa reaaliaikaisia SEPA pikasiirtoja keväästä 2019 alkaen automaattisesti ilman eri toimenpiteitä. Lue lisää.

Lue myös:

Pohjoismainen maksualue rakenteilla: Tavoitteena helpottaa liiketoimintaa ja innovaatioita koko alueella

OP sosiaalisessa mediassa