Sijoitusvakuutus ja vakuutussäästäminen – mitä ne ovat ja miksi vakuutuksen kautta voi sijoittaa?

Sijoitusten myyntivoiton verotus vasta kun rahat nostetaan – kuulostaako tutulta? Vakuutussijoittamiseen liittyy saman tyyppisiä verohyötyjä kuin paljon puheena olleeseen osakesäästötiliin. Mutta miten vakuuttaminen ja sijoittaminen oikein liittyvät toisiinsa?

Mitä on vakuutussijoittaminen?

Vakuutussijoittaminen joustava ja yksilöllinen työkalu pitkäaikaiseen säästämiseen ja sijoittamiseen. Vakuutuksen kautta voi sijoittaa yleensä ainakin rahastoihin. Lisäksi sijoituskohteina voi olla tarjolla esimerkiksi joukkovelkakirjalainoja. Sijoituskohteita voi vaihtaa vakuutuksen sisällä niin, että kertynyttä tuottoa ei veroteta.

Mitä sijoitusvakuutuksessa vakuutetaan?

Vakuutuksen tästä säästämisen työkalusta tekee se, että kuolemantapauksessa vakuutukseen kertyneet säästöt maksetaan vakuutuksenottajan määräämille edunsaajille.

Entä mikä on kapitalisaatiosopimus?

Kapitalisaatiosopimus on kuin sijoitusvakuutus ilman henkivakuutusta. Siitä voidaan käyttää myös nimeä sijoitussopimus tai säästösopimus. Kapitalisaatiosopimus ei pääty vakuutuksenottajan kuolemaan, vaan sopimus siirtyy sellaisenaan kuolinpesän omistukseen.

Miksi vakuutuksen kautta kannattaa sijoittaa?

Sijoitusvakuutus tai kapitalisaatiosopimus on verotuksen kannalta hyvä tapa pitkäaikaiseen säästämiseen ja sijoittamiseen. Sen sijaan, että sitoutuisi vuosikausiksi yhteen ja samaan rahastoon tai muuhun sijoitustuotteeseen, voi sijoituskohdetta vaihtaa ilman veroseuraamuksia.

Esimerkki:

Vuonna 2013 sijoitettu 5 000 euroa halutaan siirtää OP-Puhdas Vesi –rahastosta OP-Ilmasto –rahastoon. Vaihtohetkellä 21.10.2019 OP-Puhdas Vesi –osuuksien arvo on n. 7 800 euroa (tuottoa 56 %). Vakuutuksen sisällä tämä koko summa siirtyy OP-Ilmasto –rahastoon. Jos vastaavan vaihdon tekisi vakuutuksen ulkopuolella, vaihdon seurauksena noin 2800 euron pääomatulosta maksettaisiin veroa noin 841 euroa.

Eri aikoina eri sijoituskohteet ovat olleet suosittuja ja tuoneet parhaat tuotot sijoitusmarkkinoilla. Vakuutuksen avulla näihin tuleviin, vielä tuntemattomiin mahdollisuuksiin voi tarttua ilman, että aiempien sijoitusten tuottoja verotetaan välissä.

Idea vakuutussäästämisessä on siis sama kuin nyt paljon puheena olevassa osakesäästötilissä, sijoituskohteena on osakkeiden sijasta laaja valikoima rahastoja ja muita sijoituskohteita, myös Suomen rajojen ulkopuolelle.

Sijoitusvakuutus sopii ennen kaikkea pitkäaikaiseen sijoittamiseen

Sijoitusvakuutus sopii hyvin vaikka eläkettä varten säästämiseen. Esimeriksi OP:n sijoitusvakuutus toimii niin, että säästöjen nostamisesta ei mene kuluja, jos niitä nostaa aikaisintaan kolmen vuoden päästä aloittamisesta.

Juttua varten on haastateltu OP:n asiantuntijapäällikkö Juhana Pylvänäistä.

Tutustu OP:n vakuutussijoittamisen tuotteisiin.

OP sosiaalisessa mediassa