Viisi oman talouden nyrkkisääntöä, jotka jokaisella tulisi olla hallussa

Kuinka monta prosenttia palkasta olisi hyvä saada säästöön joka kuukausi? Entä kuinka suuri osuus tuloista saisi maksimissaan mennä lainojen lyhennyksiin? Mistä tietää, että velkaa on jo liikaa? Katso tästä oman talouden helpot nyrkkisäännöt:

1. Asuntolainan hoitoon tulisi mennä enintään kolmannes säännöllisistä nettotuloista

Yleinen suositus on, että lainan hoitoon ei menisi kolmannesta enempää omista säännöllisistä nettotuloista.

Jos lainanhoitokuluihin menee yli 40 % käteen jäävistä tuloista, ollaan jo vahvasti riskirajoilla.

Hyvä lainamäärä on sellainen, että siitä selviytymistä ei tarvitse arjessa erikseen miettiä tai pohtia – pitää olla varaa harrastaa, lomailla ja laittaa sopiva kuukausittainen summa myös säästöön.

2. Jos velkaa on yli viisi kertaa käytettävissä olevien vuositulojen verran, on syytä jo huolestua

Suomen Pankki pitää yhtenä ylivelkaantumisen merkkinä sitä, jos kotitaloudella on velkaa yli viisi kertaa käytettävissä olevien vuositulojen verran. Tällaisia kotitalouksia on Suomessa vajaat 5 %.

3. Säästöstä eli puskurirahastosta tulisi löytyä vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa

Sopivan puskurirahaston koko vaihtelee yksittäisen henkilön tilanteesta riippuen. Yleisenä nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että jokaiselta olisi hyvä löytyä vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa säästöinä.

Kun säästössä on riittävästi, selviää yllättävistä tilanteista kuten sairastumisesta, työttömyydestä tai isommista laskuista taloudellisesti paremmin. Puskurirahastossa olevat säästöt tulisi olla helposti käyttöönotettavassa muodossa eli mieluiten tilitalletuksena.

Kun tarvittava vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava vararahasto on koossa, on järkevää sijoittaa varoja pitkällä tähtäimellä, esimerkiksi osakkeisiin tai sijoitusrahastoihin. Tämän voi aloittaa myös samanaikaisesti vararahaston säästämisen kanssa.

4. Jokaisen olisi hyvä laittaa sivuun ainakin 5% nettotuloistaan joka kuukausi

Viisi prosenttia tuloista on keskiarvosuositus, joka OP:n asiakkaille annetaan, kun he pohtivat mikä olisi hyvä kuukausisumma säästämiseen. Se on yleensä sellainen summa, jonka siirtämistä säästöön ei juuri huomaa.

Tilastokeskuksen mukaan suomalaisten yleisin bruttopalkka on 2600 euroa kuukaudessa. Nettona se voisi olla noin 2000 - 2100 euroa kuukaudessa, jolloin viisi prosenttia on noin 100 euroa kuukaudessa. Vuodessa se tekisi 1200 euroa säästettyä pääomaa. Viidessä vuodessa kasassa voisi olla 7 000 euroa 6,1 %:n tuotto-odotuksella, josta tuoton osuus olisi peräti 1 000 euroa.

5. Asuntovelallisen on hyvä testata oman talouden kestävyys 6%:n asuntolainakorolla

Onko sinulla asuntovelkaa? Asuntolainalaskurin avulla voit kokeilla, miten korkeampi korko vaikuttasi lainasi kuukausierään.

Pankki käy jokaisen lainanhakijan kanssa keskustelun siitä, mitä tapahtuu lainan kuukausierälle, jos korot nousevat kuuteen prosenttiin. Vaikka kuusi prosenttia ei ole realistinen koron määrä ihan lähivuosina, pari-kolme prosenttia voi olla. Isossa asuntolainassa yhdenkin prosentin koronnousu näkyy nopeasti: prosentti 200 000 euron lainasta on kuukaudessa noin 167 euroa eli vuositasolla 2000 euroa. Kolme prosenttia on kolme kertaa enemmän.

Korkojen nousua vastaan voi suojautua esimerkiksi säästöillä tai korkosuojauksilla.

Artikkelia varten haastatellut OP:n asiantuntijat: Henna Mikkonen, Reijo Heiskanen ja Katja Taponen

OP sosiaalisessa mediassa