Hyvät taloustaidot – matikkaa vai psykologiaa?

Osallistuin taannoin paneeliin, jossa nousi (jälleen kerran) esiin ajatus, että pitäisikö talousasioiden osuutta lisätä matematiikan opetuksessa nuorten taloustaitojen parantamiseksi. Jäin miettimään, kuinka tehokasta se olisi. Ovatko hyvät taloustaidot matematiikkaa, vai ehkä kuitenkin enemmän psykologiaa?

Suomalaisten taloudellinen lukutaito on tutkimusten mukaan kansainvälisissä vertailuissa korkealla tasolla. Näissä tutkimuksissa taloudellista lukutaitoa mitataan mm. jakolaskukysymyksillä, kysymyksillä inflaatiosta ja korosta sekä riskin ja hajauttamisen vaikutuksesta tuottoon. Kaikki ovatkin tärkeitä kysymyksiä taloudellisten vaikutusten ymmärtämiseksi.

Taloudellinen lukutaito ei kuitenkaan takaa sitä, että ihmiset tekisivät omassa elämässään taloudellisesti fiksuja päätöksiä. Taloudellinen käyttäytyminen on paljon monisyisempi kysymys, kuin vain matemaattisia taitoja. Taloudellisen lukutaidon äänekkäisiin kriitikoihin kuuluu mm. Lauren Willis, jonka mukaan taloudelliseen koulutukseen ohjatut resurssit ovat tuhlausta, koska niillä ei ole haluttuja myönteisiä vaikutuksia.

Vuosien työskentely pankissa on saanut minut vakuuttuneeksi siitä, että taloudenhallinta on enemmän psykologiaa kuin matematiikkaa. Olen esimerkiksi jo useamman vuoden ajan ollut mukana antamassa talousneuvontaa nuorille ja joukossa on ollut myös nuoria, jotka ovat ajautuneet pikavippien kautta velkakierteeseen. Kokemukseni mukaan nämä nuoret kyllä tiesivät pikavippiä ottaessaan, että niiden korot ovat korkeita ja että vanhan velan maksaminen uudella pikavipillä ei ole hyvä juttu. Kyse on enemmänkin muista tekijöitä kuin tiedon puutteesta; kärsimättömyydestä, itsekurista, sosiaalisesta paineesta, hälläväliä –asenteen iskemistä päälle ongelmien kasautuessa jne.

Sijoituspuolella esimerkkinä voisi toimia WinCapita –sijoitushuijaus Suomessa muutaman vuoden takaa. Tutkimuksen mukaan WinCapitaan sijoittaneet olivat keskivertoa paremmin koulutettuja ja hieman suurituloisempia (ja pääosin miehiä). Koulutus ei siis suojannut sijoitushuijaukselta.

Säästämiskäyttäytyminen on yksi taloudenhallinnan osa-alue, jossa psykologialla on vaikutusta. Kaikki tietävät, että säästäminen on järkevää, mutta moni ei sitä silti tee. Tyypillisesti ihmisten säästämistä selitetään tuloilla. On toki niin, että korkeat tulot ja tulojen säännöllisyys mahdollistavat säästämisen. Mutta tuore poikkitieteellisempi tutkimus* kertoo, että ihmisten ”mentaalinen aikajänne” (mental timehorizon) selittää säästämiskäyttäytymistä tätäkin enemmän. Kärsivälliset ja pidemmälle tulevaisuuteen ajattelevat ihmiset säästävät enemmän tulotasosta riippumatta.

Tieto ei siis yksinään ei takaa sitä, että ihmiset tekevät hyviä taloudellisia päätöksiä. Taloudenhallinta on sekä matikkaa että psykologiaa, allekirjoittaneen mielestä jälkimmäistä jopa enemmän. Willsin kritiikin vastaisesti olen ehdottomasti sitä mieltä, että taloustaitojen opettaminen koulussa on tärkeää ja kuuluu peruskansalaistaitoihin. Mutta matemaattisten perustietojen lisäksi tarvitaan pientä matkaa oman mielen sopukoihin; itsetuntemusta ja omien rahaan liittyvien asenteiden ja käyttäytymismallien tiedostamista.

Lähteitä:

Kansantaloudellinen aikakauskirja 1/2016, Kalmi ja Ruuskanen: Suomalaiset pärjäävät taloudellisessa tietämyksessä ja käyttäytymisessä hyvin suhteessa muihin maihin

Kansantaloudellinen aikakauskirja 2/2013, Kalmi: Taloudellinen lukutaito ja sen kritiikki

Ville Rantala: Keeping Up with the Ponzis, 2016

https://www.psychologytoday.com/blog/loaded/201701/time-is-money-not-you-think

Tuoreimmat
”Tulevaisuuden jännittäminen takaa parhaan lopputuloksen” – näin Kivikylän Kotipalvaamosta tuli alansa johtava brändi
”Tulevaisuuden jännittäminen takaa parhaan lopputuloksen” – näin Kivikylän Kotipalvaamosta tuli alansa johtava brändi
Yhden miehen pajasta lähes 300 hengen yritykseksi kasvanut Kivikylän Kotipalvaamo on palkittu useaan otteeseen liha-alan johtavana brändinä Suomessa. Makkaranmuotoisesta myymälästään tunnettu...
Italia palaa vanhoihin tapoihinsa -pitäisikö asuntovelallisen huolestua?
Italia palaa vanhoihin tapoihinsa -pitäisikö asuntovelallisen huolestua?
Italian uuden hallituksen lupauksiin kuuluu veronkevennyksiä ja menojen lisäyksiä, joiden rinnalla Trumpinkin toimet kalpenevat. Pitäisikö tästä huolestua?
OPn valtakunnallisen kuvataidekilpailun teemana keksinnöt – katso täältä kilpailun voittajatyöt
OPn valtakunnallisen kuvataidekilpailun teemana keksinnöt – katso täältä kilpailun voittajatyöt
OPn lasten- ja nuorten kuvataidekilpailu järjestettiin yhteistyössä kuvataideopettajien ja koulujen kanssa Suomessa jo 42. kerran. Kilpailun pääteemana oli ”Keksinnöt muuttavat maailmaamme”....
Istuisitko itse 50 asteen pätsissä? Älä jätä koiraa autoon, vaikka ikkuna olisi auki
Istuisitko itse 50 asteen pätsissä? Älä jätä koiraa autoon, vaikka ikkuna olisi auki
Auton sisälämpötila nousee hetkessä 50 asteeseen ja hellepäivänä jopa 80 asteeseen. Koiraa ei saa jättää tulikuumaan autoon hetkeksikään.

OP sosiaalisessa mediassa