ASP-säästäminen kiinnostaa jälleen, ja tulevaisuudessa sen merkitys voi korostua entisestään

ASP-tileillä on tällä hetkellä ennätysmäärä varallisuutta. Vaikka asuntolainojen korot ovat matalat, ASP-laina tarjoaa yhä toimivia kannustumia ensiasunnon ostoon.

ASP-tili suunniteltiin alun perin keinoksi nuorille päästä kiinni asuntomarkkinoille. Järjestelmä kasvatti nopeasti suosiotaan 1980-luvun alusta alkaen. Huippuvuodet sijoittuivat pahimpiin lamavuosiin 1990-luvun alussa, jolloin ASP-lainasopimuksia oli voimassa yli 60 000 kappaletta. Sittemmin lainan suosio hiipui ja ASP-tileillä olevien varojen määrä pieneni.

Viimeisen viiden vuoden aikana ASP-säästäminen on kuitenkin jälleen lisääntynyt noin viiden prosentin vuosivauhtia. Tileillä on nyt kaikkien aikojen ennätysmäärä varallisuutta, 3,9 miljardia euroa.

Mitkä tekijät ovat nostaneet ASP-säästämisen suosiota? Yksi syy on se, että ASP-tilin korkotaso on edelleen asunnonostajalle varsin kilpailukykyinen, sanoo Kaisu Christie, OP:n asumisen rahoituksen ja palvelun johtaja.

– Vaikka asuntolainojen korot ovat alhaalla, ASP-lainassa on monia toimivia kannustimia. Esimerkiksi valtion korkotuki suojelee ASP-lainanottajaa ensimmäiset kymmenen vuotta, jos korot tulevaisuudessa nousevat, Christie kuvaa.

Christie nostaa esille myös ASP-lainan ilmaisen valtiontakauksen, joka asunnon kanssa riittää ilman muita lisävakuuksia asunnon lainan takaukseksi.

Oma asunto edelleen tärkeä tavoite

ASP-järjestelmää on vuosien kuluessa muutettu yllättävän vähän. Eniten ovat muuttuneet ikärajat.

ASP-tilin voi nykyään avata jo 15-vuotiaana ja yläikäraja on 39 vuotta. Yhdessä asuntoa ostava pariskunta voi avata tilin yhdessä, vaikka toinen olisikin jo täyttänyt 40 vuotta. Ikähaarukkaa laajentamalla haluttiin vastata ensiasunnon ostajien keskimääräisen iän nousuun ja saada säästäminen käyntiin entistä aikaisemin.

Ensiasunnon ostajien ikä on noussut. Ensimmäinen oma asunto hankitaan nykyisin keskimäärin 29-vuotiaana. Tämä on vuoden vanhempana kuin vielä vuosikymmen sitten. Toisaalta tilastoista voidaan myös nähdä, että yhä useampi nuori ei hanki omaa asuntoa. Tilastokeskuksen mukaan alle 34-vuotiaista vain puolet asuu omistusasunnossa.

Christie olisi kuitenkin varovainen vetämään tilastojen pohjalta nopeita johtopäätöksiä.

– Teimme OP:ssa viime vuonna kyselyä ensimmäisessä työpaikassa oleville nuorille. Oma asunto oli edelleen todella monen nuoren haaveena. Omistusasuminen nähdään järkevänä keinona kartuttaa omaa varallisuutta. Joillain paikkakunnilla vuokra-asuminen on myös omistusasumista kalliimpaa, Christie sanoo.

Hän kuitenkin uskoo, että asumismuodot tulevat Suomessakin monipuolistumaan. Perheet pienenevät ja elämäntyyli kaupungistuu.

– Näkisin, että omistusasuminen ei menetä merkitystään, mutta sen rinnalla tulee olemaan entistä enemmän vuokra-asumista, asumisoikeusasuntoja ja muita asumismuotoja, esimerkiksi erilaisia osuuskuntamalleja ja yhteisasumista.

ASP-lainan yläraja tulee monella vastaan

Yksi syy lykätä asunnon ostamista saattaa olla asuntojen hinnannousu. Erityisesti pääkaupunkiseudulla ja kasvukeskuksissa asuntojen hinnat ovat olleet viime vuosien aikana jopa parin prosentin vuotuisessa kasvussa.

Vaikka hinnat ovat nousseet, kauppa käy kiivaana. Kiinteistövälitysalan keskusliiton mukaan asuntokauppaa tehtiin pääkaupunkiseudulla viime vuonna 10 prosenttia edellisvuotta enemmän. Tänä vuonna tason ennustetaan pysyvän vähintään viime vuoden luvuissa.

ASP-lainassa on yläraja, joka vaihtelee eri puolilla maata. Helsingissä raja on 180 000 euroa, Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla 145 000 euroa ja muualla Suomessa 115 000 euroa.

Hintojen nousun myötä voikin kysyä, minkälaisen asunnon esimerkiksi Helsingissä vajaalla 200 000 eurolla saa. Pelkkä ASP-laina ei varsinkaan pääkaupunkiseudulla usein riitä asunnon ostoon, vaan lisälaina on tarpeen.

Tästä huolimatta ASP-säästäminen tulee säilymään ensiasunnon ostajille tärkeänä mahdollisuutena päästä kiinni omistusasumiseen, sanoo Christie. ASP-säästämisen merkitys saattaa korostua entisestään, kun suunnitteilla oleva velkakattouudistus tulee voimaan, hän sanoo.

– ASP-säästäminen on edelleen erinomainen tapa tukea suomalaisia ensiasunnonostajia, ja sitä kannattaa hyödyntää. Ja aloittaa omaan asuntoon säästäminen mahdollisimman aikaisin.

Lue lisää ASP-tilistä ja ASP-lainasta.

OP sosiaalisessa mediassa