Millaisia vakuuksia asuntolainaa varten tarvitaan? Lue tärpit, niin olet kartalla lainaneuvottelussa

Käyvätkö esimerkiksi rahasto-osuudet asuntolainan vakuudeksi? Kuinka paljon vakuuksia tarvitaan? Kokosimme vakuuksista tietopaketin, joka kannattaa ottaa haltuun jo ennen lainaneuvotteluja. Katso myös esimerkkilaskelma!

Lainalle tarvitaan vakuudet, jotka turvaavat lainan takaisinmaksua pankille.

– Asuntolainan vakuutena on ensisijaisesti ostettava asunto itse. Useimmiten asunnon vakuusarvo on 70 prosenttia asunnon markkina-arvosta, kertoo asiantuntijapäällikkö Karolina Hellgren OPn Pankkitoiminnasta.

Jos asunnonostaja tarvitsee asuntolainaa enemmän kuin 70 % asunnon arvosta, pankki tarvitsee yleensä asunnon lisäksi muita vakuuksia lainalle. Oletetaan vaikkapa, että asunnon arvo on 100 000 € ja ostaja aikoo maksaa siitä 20 000 € omilla säästöillään. Asuntolainaa hän tarvitsee silloin 80 000 €. Asunnon vakuusarvo on 70 000 €. Ostaja tarvitsee tällöin lisävakuuksia 10 000 €:n edestä.

Vuonna 2016 voimaan tullut enimmäisluototussuhde eli lainakatto määrittelee ehdottomat rajat tarvittaville vakuuksille: lain mukaan asuntolainan määrä ei saa ylittää ensiasunnonostajilla 95 % ja muilla 90 % (85 % 1.7.2018 alkaen) ja vakuuksien käyvästä arvosta. Jos esimerkiksi ensiasunnonostajalla ei ole omia säästöjä ja hän tarvitsee lainaa yli 95 % asunnon kauppahinnasta, laki edellyttää lainalla hankittavan asunnon lisäksi muuta vakuutta.

Mistä siis tarvittavat vakuudet kasaan? Asuntolainaan voi hyödyntää esimerkiksi seuraavia vakuuksia:

Reaalivakuudet

Reaalivakuudella tarkoitetaan sitä, että velallinen itse tai jokin toinen henkilö panttaa omistamansa omaisuuden, esineen tai asiakirjan velan takaisinmaksamisen vakuudeksi. Reaalivakuudet voidaan ottaa huomioon enimmäisluototussuhteen eli lainakaton laskennassa.

Reaalivakuutena voidaan käyttää esimerkiksi asuntoa, jolloin panttauksen kohteena on käytännössä asunto-osakeyhtiön osakekirja tai asuinkiinteistöön kiinnitetyt panttikirjat. Asuntojen lisäksi vakuutena hyödynnetään esimerkiksi kesäasuntoja, metsätiloja, talletuksia sekä osakkeita ja sijoitusrahasto-osuuksia. Eri omaisuuslajien vakuusarvostuksissa on eroja.

Pankin kautta saatavat lisävakuudet

Vakituisen asunnon hankkimista varten otettavan lainan lisävakuutena voi käyttää myös pankin kautta saatavia maksullisia lisävakuuksia. Vaihtoehtoina ovat Osuuspankin luottotakaus ja valtiontakaus.

Osuuspankin luottotakaus asuntolainalle voi olla enintään 50 000 euroa, enintään 25 000 euroa velallista kohden. Takauksen määrä pienenee lainan lyhentyessä. Luottotakaus on edullinen: takauksen jäljellä olevasta määrästä peritään 0,7 %:n vuotuinen maksu, jonka maksamisessa voi hyödyntää OP-bonuksia. Luottotakaus on mahdollistaa valtiontakausta joustavammin korkosuojausten tekemisen ja luoton maksusuunnitelman muuttamisen.

Valtiontakausta käytettäessä valtion takaaman asuntolainan määrä voi olla maksimissaan 85 % (ASP-korkotukilainoissa enintään 90 %) asunnon hankintahinnasta. Takauksen määrä on enintään 20 % (ASP-korkotukilainoissa enintään 25 %) lainasta, kuitenkin enintään 50 000 euroa. Valtiolle menee valtiontakauksesta takausmaksu, joka on 2,5 % takauksen määrästä. ASP-korkotukilaina-asiakkaat saavat edun: heiltä ei peritä valtiontakauksesta takausmaksua.

– Valtaosa asiakkaidemme vakuuksista on kiinteistöjä ja asunto-osakkeita. Myös osuuspankin luottotakaus ja valtiontakaus ovat hyvin yleisiä. Tilitalletukset, osakkeet ja sijoitusrahasto-osuudet käyvät myös vakuudeksi, mutta niitä käytetään selvästi vähemmän, kommentoi Hellgren eri vakuuslajien suosiota.

Esimerkkilaskelma

Tiina ja Juho ovat ostamassa ensiasuntoa Tampereelta. Kyseessä on vuonna 2001 rakennettu hyväkuntoinen rivitalokolmio, ja sen velaton myyntihinta on 170 000 €. Tiinalla ja Juholla on säästössä ASP-tilillä yhteensä 20 000 €. Lisäksi he voivat käyttää vakuutena Tiinan perinnöksi saamaa metsätilaa (arvo 16 000 €). Riittävätkö nämä vakuudet asuntolainaan, vai tarvitaanko lisävakuuksia?

Ostettava kohde: 170 000 €

Omia ASP-säästöjä: 20 000 €

Lainatarve: 150 000 €

Asunnon vakuusarvo 70%: 119 000 €

Lisävakuutta: Metsätila 16 000 €, vakuusarvo 60% = 9 600 €

Tarve muille lisävakuuksille: 21 400 €

Asiantuntijan kommentti:

ASP-säästäminen on erinomainen reitti ensimmäisen oman kodin hankintaan. ASP-lainan saaminen edellyttää 10 %:n säästöosuutta asunnon hinnasta, joka Tiinalla ja Juholla onkin kasassa. Ensiasunnonostajan tilannetta helpottaa, ettei ensiasunnosta tarvitse maksaa varainsiirtoveroa.

Vakuutena käytetään ostettavaa asuntoa. Asunnon vakuusarvo on yleensä 70 % asunnon arvosta eli tässä tapauksessa 119 000 euroa. Metsätilan vakuusarvo kattaa jo jonkin verran jäljelle jäävää lisävakuustarvetta. Lopun 21 400 euron lisävakuustarpeen voi kattaa esimerkiksi Osuuspankin luottotakauksella tai valtiontakauksella. ASP-korkotukilainojen valtiontakauksista ei peritä takausmaksua, joten tässä tapauksessa sitä kannattaa hyödyntää.

ASP-järjestelmän avulla hankitun asunnon lainoituksessa valtion takaama lainamäärä voi olla 90 prosenttia asunnon hinnasta ja valtiontakauksen osuus enintään 25 prosenttia lainasta, kuitenkin enintään 50 000 euroa.”

Lue myös:

Kannattaako nyt ostaa ensiasunto ja miten sen rahoitan?

ASP: kaikki mitä sinun pitää tietää säästämisestä, tilistä ja lainasta

Tutustu osuuspankin asuntolainaan: hae lainaa tai laske itsellesi sopiva laina. Omistaja-asiakkaana saat OP-bonuksia asuntolainastasi.

Tuoreimmat
OP Helsinki järjestää digiopastusta ikäihmisille
OP Helsinki järjestää digiopastusta ikäihmisille
Viime vuonna OP-ryhmän pankit järjestivät yhteensä 400 avointa digiopastustilaisuutta.
”Kannatan ajamista oikean tarpeen mukaan” – Esa Salin voitti OP Kausiauton vuodeksi ja tykästyi hybridiautoon
”Kannatan ajamista oikean tarpeen mukaan” – Esa Salin voitti OP Kausiauton vuodeksi ja tykästyi hybridiautoon
Osuuspankkien edustajiston vaaleissa äänestäneiden kesken arvottiin hybridiauto vuodeksi käyttöön. OP Kausiauto toimitti Volkswagen Passat Variant GTE:n palkinnon onnekkaalle voittajalle, OP...
Puukauppa käy vilkkaasti – jopa ennätystahtiin
Puukauppa käy vilkkaasti – jopa ennätystahtiin
Tänä vuonna puukaupalle on erinomaiset edellytykset ja odotettavissa on jälleen uusi hakkuuennätys. Näin metsätalouden edustajat kommentoivat puumarkkinaa.
Juhannus vaikuttaa suomalaisten kulutustottumuksiin – ”Kesällä miehet ovat elämyshakuisempia ja naiset tekevät enemmän heräteostoksia”
Juhannus vaikuttaa suomalaisten kulutustottumuksiin – ”Kesällä miehet ovat elämyshakuisempia ja naiset tekevät enemmän heräteostoksia”
Tutkimuksen mukaan suomalaiset kuluttavat juhannuksena eniten rahaa tarjoiluihin ja ruoanlaittoon. Tutut keskikesän juhlaperinteet elävät edelleen, mutta juhannushäiden sijaan nuoret suuntaavat...

OP sosiaalisessa mediassa