Haetko ensimmäistä asuntolainaa? Opettele nämä termit ennen neuvotteluja

Asuntolainaneuvotteluissa törmää moneen uuteen termiin, joilla on suuri vaikutus omaan talouteen. Tunne nämä yhdeksän ennen kuin panet nimen lainapaperiin.

1 Viitekorko

Kaikista lainoista maksetaan korkoa. Korko perustuu niin sanottuun viitekorkoon, joka voi olla lainanantajapankin itse määrittelemä prime-korko tai euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko euribor.

Asiakas päättää itse, mihin korkoon lainansa sitoo. Euriborissa valittavana on eri vaihtoehtoja, joista yleisempiä ovat 12, 6 ja 3 kuukauden korko. Aikamääre tarkoittaa sitä, kuinka monen kuukauden välein koron suuruus tarkistetaan.

Viime vuosina kolmen kuukauden välein tarkistettava korko on ollut matalampi kuin kuuden tai 12 kuukauden välein tarkistettava. Toisaalta pidempi korko on vakaampi: jos korot yhtäkkiä nousevat, kolmen kuukauden euribor nousee nopeammin kuin puolen vuoden ja vuoden välein tarkistettava korko.

Asuntolaina otetaan yleensä niin pitkäksi aikaa, että korot ehtivät vaihdella laina-aikana. Siksi ei koskaan voi sanoa varmuudella, mikä korkovaihtoehto on paras.

Korot ovat olleet useita vuosia hyvin matalalla. Asuntovelalliselle se tarkoittaa juuri nyt sitä, että euribor-korko on miinusmerkkinen ja lainasta maksettava korko sen vuoksi pieni.

Osa pankeista ei viime aikoina olekaan myöntänyt lyhyisiin, yhden ja kolmen kuukauden euriboriin sidottuja lainoja, sillä ne tulevat lainanmyöntäjälle kalliiksi.

2 Marginaali

Asuntolainasta maksetaan marginaalia, joka on pankin perimä palkkio lainasta. Se lisätään viitekorkoon.

Pankki määrittelee marginaalin asiakaskohtaisesti. Sen suuruuteen vaikuttaa muun muassa se, kuinka hyvä maksukykysi on ja millainen asiakas olet pankille: mitä enemmän olet keskittänyt asiointia eli lainoja, vakuutuksia, sijoittamista ja säästämistä samaan pankkiin, sitä arvokkaampi asiakas pankille olet.

Marginaaleissa voi olla isojakin eroja eri pankkien välillä. Marginaalia voi ja kannattaa kilpailuttaa pyytämällä tarjousta monesta eri pankista.

3 Lyhennystapa

Tasaerä, muuttuva annuiteetti vai tasalyhennys? Lainaa voi lyhentää kolmella eri tapaa. Vaihtoehtoja punnitessa kannattaa miettiä, mikä lainan lyhentämisessä on itselle tärkeintä: se, että tiedät joka kuukausi tarkalleen, paljonko tililtäsi menee rahaa, vai se, että maksat lainan pois tietyssä ajassa.

Tasaerässä maksuerä pysyy joka kuukausi samana, mutta laina-aika muuttuu koron muuttuessa: mitä korkeammat korot, sitä pidempi laina-aika. Sitä mukaa kun pääoma pienenee, lyhennyksen osuus maksuerästä kasvaa ja koron osuus pienenee.

Muuttuvassa annuiteetissa laina-aika pysyy sovittuna, esimerkiksi 15 vuotena, ja tililtäsi kuukausittain lähtevä maksuerä vaihtelee sen mukaan, kuinka korkealla tai matalalla korot ovat.

Myös tasalyhennyksessä tililtäsi kuukausittain lähtevä summa vaihtelee. Itse lainapääomaa lyhennetään joka kuukausi samansuuruinen erä, mutta sen päälle lisättävä korko vaihtelee. Korko lasketaan koko lainasummalle, eli tämä lyhennystapa on raskas alussa, kun lainapääoma on suurimmillaan. Asiakkaalta perittävä summa pienenee erä erältä, kun korko pienenee pääoman pienentyessä.

4 Lainanhoitokyky

On paitsi sinun myös pankin etu, että lainasi ei ole liian suuri tuloihisi nähden. Siksi jokainen pankki tarkistaa asiakkaansa lainanhoitokyvyn ennen lainan myöntämistä.

Lainaneuvotteluissa pankki pyytää sinulta tietoa brutto- ja nettotuloista ja laskelmaa kuukausittaisista menoista, kuten ruokaan, harrastuksiin ja terveydenhoitoon käyttämistäsi summista. Kun lainanhoitokulut ja kiinteät menot vähennetään kuukausituloistasi, jäljelle pitäisi jäädä vielä varaa yllättäviä menoja varten.

Lainanhoitokyvyssä huomioidaan myös se, onko sinulla lapsia tai puolisoa.

5 Omarahoitusosuus

Pankki ei koskaan myönnä lainaa koko asunnon ostohinnan verran, vaan sinulla pitää olla etukäteen säästettynä omarahoitusosuus. Tavallisesti se on 10–15 prosenttia asunnon hinnasta. Omarahoitusosuus arvioidaan kuitenkin aina asiakaskohtaisesti.

6 Vakuus

Vakuus tarkoittaa panttia, jonka annat pankille varmistukseksi siitä, että maksat saamasi lainan takaisin. Asuntolainassa ostettava asunto itse toimii vakuutena, mutta varaudu siihen, että sen lisäksi pankki tarvitsee muitakin vakuuksia.

Lainalle voi saada valtiontakauksen, kun laina on otettu omaa vakituista asuntoa varten. Lisäksi lainan voi taata toinen, maksukykyinen ihminen, tai lisävakuutena voi olla toisen henkilön, kuten vanhempien, omaisuutta. Takaus tehdään tietylle prosenttiosuudelle lainasta. Kun osuus on maksettu pankille, vakuus raukeaa ja se palautetaan takaisin takaajalle.

Jos asiakkaalla ei ole vakuuksia, pankilta voi myös tiedustella maksullista luottotakausta.

7 Korkokatto

Korkokatto on pankkien myymä tuote, joka määrittelee ylärajan lainan korolle. Jos lainassa on korkokatto, korko ei nouse sovitun rajan yli, vaikka yleinen korkotaso nousisi miten paljon tahansa. Korkokaton voi ottaa niin uuteen kuin vanhaankin lainaan, ja sen voi maksaa kerralla tai kuukausittain lainanlyhennyksen yhteydessä.

Mitä matalamman korkokaton haluaa, sen kalliimpi tuote on. Korkokattoa harkitsevan kannattaa laskea, kuinka paljon korkojen pitää nousta, jotta korkokatto kannattaa ottaa. Korkokatolle sovitaan aina voimassaoloaika, esimerkiksi viisi vuotta.

8 Takaisinmaksuturva

Lainaneuvotteluissa pankin neuvottelija yleensä kysyy, oletko miettinyt, miten asuntolainallesi käy, jos joudut työttömäksi, sairastut vakavasti tai kuolet.

Takaisinmaksuturva on pankkien myymä tuote, jolla varaudutaan tilanteeseen, jossa kuukausitulot yllättäen romahtavat tai lainalta katoaa maksaja.

Takaisinmaksuturva toimii vakuutuksena esimerkiksi tilanteessa, jossa lainaa yksin maksava joutuu pitkäksi aikaa pois työelämästä tai puolison kanssa yhteistä lainaa maksavalle sattuu jotain. Silloin takaisinmaksuturva takaa, että puoliso voi jatkaa yhteisessä kodissa asumista.

Takaisinmaksuturvissa on erilaisia ehtoja, jotka kannattaa aina käydä läpi huolella ennen ostamista. Turva ei esimerkiksi yleensä korvaa mielenterveysongelmista johtuvaa työkyvyttömyyttä.

9 Lyhennysvapaa

Useimmat pankit tarjoavat asiakkaille mahdollisuutta lainanlyhennysvapaaseen. Palvelulla on eri pankeissa eri nimiä, mutta käytännössä se tarkoittaa sitä, että asiakas voi tietyn ajan maksaa lainastaan pelkkiä korkoja ja jättää lyhentämättä varsinaista lainapääomaa.

Jos haluat varmistaa, että sinulla on esimerkiksi opiskelun, ulkomailla asumisen tai muun rahatilanteeseesi vaikuttavan asian takia mahdollisuus pitää taukoa lainanmaksusta tai maksaa tilapäisesti tavallista pienempää kuukausierää, ota asia puheeksi lainaneuvottelussa.

Asiantuntija: OPn toimintoalueen johtaja Merja Auvinen

Kun sanasto on hallussa on nyt hallussa, voit hakea asuntolainaa tai laskea asuntolainalaskurilla sinulle sopivan asuntolainan.

Tuoreimmat
Brändää itsesi ja yrityksesi ‒ se siivittää kohti tavoitteita
Henri Alén, Mikko Kuitunen ja Maria Sillanpää kertovat, miten ja miksi yrittäjän pitää rakentaa brändiään.
Suuryritykset ennustivat Suomen talouden kasvun – mitä seuraavaksi?
Euroopan komissio ennustaa Suomelle muun euroalueen keskiarvoa nopeampaa talouden kasvua. Ennusteen mukaan Suomi yltää tänä vuonna 3,3 prosentin ja ensi vuonna 2,7 prosentin kasvuun. Muun...
Masennus vai uupumus, tunnistatko eron?
Pohjola Sairaalan työterveyslääkärin Leif Lindbergin mukaan puhuminen on tärkeä parannuskeino sekä masennukseen että uupumukseen.
7 vinkkiä parempaan ergonomiaan ‒ Pidä huoli asennosta myös liikkuvassa työssä
Repulla, hyvillä kengillä ja asennon vaihtelulla voit pitää kroppasi kunnossa myös työpaikan ulkopuolella.

OP sosiaalisessa mediassa