Miten voi opiskelijana säästää ja asuntosijoittaa?

Helsingin asuntojen hinnat ovat pilvissä. Monet asunnot ovat niin kalliita, ettei tänä päivänä ole ajatuksenakaan maksaa asuntoa velattomaksi vaan asuntoa vaihtamalla pyritään tekemään voittoa ja kerryttää omaisuutta. Mutta miten tähän asunto-omistamiseen pääsee käsiksi?

Eero Retulaisen sanoin, jos sinulla on 500 000 euroa velkaa, se on sinun ongelmasi, jos 1 000 000 euroa, se on pankin ongelma. Tällä hetkellä kaupunkialueella kaksioiden hinnat ovat alkaen 500 000 euroa Helsingissä. Samalla rahalla rakennat linnan Rovaniemelle.

Kun vuokrien hinnat ovat yli 700 euroa kuussa, on helpompi ajatella maksavansa sitä itselleen kuin vuokranantajalle. Monille oma asunto onkin unelma, mutta suurten summien sijoitus tuntuu haasteelliselta ja vaikealta. Minä itse aloitin säästämisen 15-vuotiaana rahastoon, ja ASP-tilin perustin mennessäni opiskelemaan. Siinä missä nuorena lainan saaminen ja ottaminen on vielä haastavaa, on säästäminen sitäkin järkevämpää. Ja säästösuunnitelmat voi tai oikeastaan pitää tehdä aina omien tulojen mukaan.

Säästin hyvin paljon ollessani työmaapäällikkönä diplomi-insinööriksi valmistumisen jälkeen. Asuin Helsingissä soluasunnossa, jotta kykenin säästämään mahdollisimman paljon omaa asuntoa varten. Silloin säästäminen tuntui monesta ystävästäni järjettömältä, mutta itselleni tavoite siitä, että voisin asua omassa kodissa ja sitä kautta esimerkiksi lainaerien suuruutta säätelemällä mahdollistaisi oman ammattiurheilijan urani. Valintojen takana on aina ollut toive siitä, että voisin rauhassa keskittyä urheiluun ja juuri tämä palo on ajanut itseäni rakentamaan säästämistä järjestelmällisesti.

ASP-tilistä ensiasuntoon

Olen asunut 26-vuotiaasta alkaen omassa asunnossa. ASP-tili vaihtui ensiasuntoon, jonka jälkeen olen kerryttänyt omaisuuttani hankkimalla sijoitusasunnon Rovaniemeltä ja Oulussa. Oulu on tämän hetkinen kakkoskotini, jossa opiskelen Oulun yliopistossa lääkiksessä. Oulun asuntokanta on suhteellisen halpaa, kun taas vuokrat ovat isojen kaupunkien tavoin korkeat. Samankaltainen tilanne on myös Satakunnassa. Opiskelijat pitävät vuokratasoja yllä, mutta asuntojen hinnat taasen eivät ole suurkaupunkien hinnoissa. Koska olin ehtinyt maksaa Helsingin kotiani jo hyvän aikaa pois, onnistui lainan saanti Oulun asuntoon. Lisäksi asunnossani asuu kämppis, jolloin menot ovat suhteellisen pienet.

Mutta mistä siis aloittaa? ASP-tilille säästäminen vaatii 50 euron säästön joka kuukausi. Opiskelijalle tämä voi olla iso raha, mutta itse otin jemmaan kesätöistä tuon lukukauden ajan siirrot säästötilille, josta siirsin nämä vuosineljännessäästöt aina ASP-tilille. ASPn maksimisäästöraja oli tuolloin 3000 euroa joka neljäs kuukausi ja minimi 150 euroa.

Oma asunto ei ole vain tulonlähde ja säästökohde. Asuntoa hankkiessa pitäisi kyetä pitämään rahaa säästössä mahdollisten korjauskustannuksia varten. Siinä missä vuokralla oleminen on huoletonta, tulee omistusasunnolla kyetä huolehtimaan myös kunnossapidosta ja yllättävistä menoista. Nyt korona-aikaan huomasinkin monilla sen ongelman, kun puskuria talouteen ei ollutkaan, oli edessä haasteelliset ajat. Itse pyrin siihen, että säästötilillä olisi kolmen kuukauden kiinteät menot, jotta pystyisin huolettomasti elämään ja hengittämään.

Voisi sanoa, että olen jopa pakkomielteinen suunnittelun suhteen, mutta koen taloudellisen vakauden olevan perusta siihen, että pystyn keskittymään arkeen. Pienillä tuloilla on yleensä myös pienet menot, eli säästäminen suhteutetaan aina omaan talouteen. Budjetoinnista ja oman talouden hallinnasta kirjoitan tarkemmin sitten seuraavassa tekstissä.

Millainen asunto on sitten järkihankinta?

Asuntoja on karkeasti sanottuna uusia tai vanhoja. Uusien asuntojen etu on siinä, että pienellä myyntihinnalla pääset käsiksi asuntokantaan. Myyntihinnan lisäksi voit maksaa taloyhtiön lainan pois, jolloin kyseessä on velaton hinta. Se kannattaako taloyhtiön laina maksaa pois riippuu myös siitä, millä tavoin lainavastikkeet on merkitty kirjanpitoon eli saako ne vähentää verotuksessa, vai ei.

Vanhojen asuntojen suhteen tulee ensimmäisenä tarkastaa tulevat ja menneet remontit, sillä silloin asunnon hintaan kannattaa ajatella nuo tulevat investoinnit. Taloyhtiön talous tulee myös huomioida, sillä osa taloyhtiöistä on suunnitellut huolella tulevat hankkeet ja niihin on aloitettu säästämään, jolloin osakkaille ei jää itselleen maksettavaksi niin paljon peruskorjauksista. Heikommassa kunnossa olevia vanhoja asuntoja saa halvemmalla ja jo pienellä pintaremontilla asunnon arvoa saa nostettua. Kuitenkin esimerkiksi Helsingissä taloyhtiöiden kesken on suuria eroja ja esimerkiksi tuholaisongelmat kannattaa selvittää etukäteen, jotta säästytään sitten myöhemmiltä yllätyksiltä.

Apuakin voi kysyä

Tosiasia on kyllä se, että kaikilla meistä ei ole tietotaitoa rakentamisesta, asunnoista tai niiden kannattavuuksista. Siksi kannattaa asuntoa hankkiessa tarvittaessa pyytää apua esimerkiksi pankilta. Asunto on kuitenkin sijoituksena aina suuri, usean vuoden projekti, joten kannattaa kuluttaa aikaa siihen, että vertailee ja tutkii vaihtoehtoja. Myös eri asuinalueiden hinta- ja palvelueroja kannattaa vertailla ja pitää mielessä joukkoliikenteen reitit, sillä asuntoa myöhemmin vuokratessa tai myydessä eteenpäin ovat nämä arvoa nostattavia seikkoja. Osuuspankilla OP Koti tarjoaa apua sekä asunnon myynnissä että ostossa. Kannattaa siis rohkeasti kysellä ja kyseenalaistaa sekä tutustua erilaisiin kohteisiin.

Asuntoterveisin Anni

Voit lukea lisää minusta ja ajatuksistani myös verkkosivuiltani.

Painonnostaja Anni Vuohijoki säästää järjestelmällisesti, jotta voi rauhassa keskittyä urheiluun. Kuva: Jussi Jokinen

Painonnostaja Anni Vuohijoki säästää järjestelmällisesti, jotta voi rauhassa keskittyä urheiluun. Kuva: Jussi Jokinen

Vinkkejä opiskelijalle ja nuorelle

Lisätietoa asumisen palveluista OP Länsi-Suomen verkkosivuilta.
Käytännön tietoa ASP-säästämisestä.
Opiskelijan muistilista.

Lisää aiheesta op.mediassa

Ensiasunto
Asuntosijoittaminen

OP sosiaalisessa mediassa