Tiedätkö, mihin rahasi kuluvat? Oman talouden suunnittelun perusta on tietoisuus tuloista ja erityisesti menoista

Kulupäiväkirja on oiva tapa hahmottaa omia rahavirtoja sekä karsia turhia menoja. Keräsimme vinkit arjen budjetointiin ja säästämiseen.

Säästäminen ja sijoittaminen on monimutkaista ja vain varakkaiden puuhaa. Tämän myytin OP Private Oulun varainhoitaja Jukka Klemetti haluaa kumota.

– Suurempi muutos kannattaa aloittaa pienillä toimilla, jotka eivät vaadi suurta tietotaitoa tai merkittäviä satsauksia, Klemetti sanoo.

Usein holtiton kulutuskäyttäyminen juontaa juurensa lapsuudesta. Rahasta ei välttämättä ole koskaan puhuttu, siitä on ollut jatkuvaa puutetta tai sitä on aina ollut tarjolla, jolloin sen käyttämistä ei ole tarvinnut arvioida kriittisesti. Tästä johtuen suhtautuminen rahaan on tunnepitoista, mikä voi hankaloittaa järkevien ratkaisujen tekemistä arjessa.

Klemetin mukaan oman talouden hallintaongelmien taustalla on niukkojen tulojen lisäksi usein tietämättömyys omasta kulutuskäyttäymisestä ja arjen menoista. Yleensä ihmiset osaavat luetella tulonsa, mutta harvalla on tarkasti tiedossa, mihin tienestit kuluvat.

Pysyvä muutos vaatii tietoisuuden nykytilanteesta ja siitä, miksi toimii niin kuin toimii.

– Kuluttamisen totaalikielto on harvoin ratkaisu. Ymmärrys oman talouden tuloista ja menoista on välttämätöntä muutoksen aloittamiselle.

Arjen menot ja tulot taulukkoon

Kulupäiväkirja on yksinkertainen tapa hahmottaa omaa kulutusta. Tuloja ja menoja voi kirjata esimerkiksi kuukauden ajan Excel-taulukkoon, josta näkee konkreettisesti, mistä raha tulee ja mihin se menee.

Klemetille tasaisin väliajoin täytetty kulupäiväkirja on ollut hyvä herättelykeino.

– Joka kerta tulee yllätyksiä, että meneekö minulla johonkin tiettyyn kohteeseen näin paljon rahaa.

Jos menojen ylös kirjaaminen tuntuu liian työläältä, apua tuovat erilaiset talouden hallinnan sovellukset, jotka tarjoavat reaaliaikaista tietoa pankkitilin tapahtumista ja visualisoivat rahavirtoja automaattisesti.

Tukena oman talouden hallinnassa on myös Takuusäätiö, jonka sivuilta löytyy oppaita rahankäytön suunnitteluun sekä puhelimitse tavoitettavia talousneuvojia.

Hutera taloussuunnitelma näkyy epävarmuutena arjessa

Klemetin mukaan vaurauden tunne tarkoittaa ihmisille yleensä tunnetta siitä, että arkinen elämä ei ole oman talouden osalta veitsen terällä. Halutaan, että taloudessa on pelivaraa tehdä haluttuja asioita tilanteesta riippumatta. Mikä on sitten riittävä pelivara? Vastaus on varmasti hyvin yksilöllinen, mutta yleisesti suositellaan, että säästöissä olisi 2–4 kuukauden nettopalkkaa vastaava summa.

Säästön paikkoja löytyy usein vapaa-ajan menoista. Kuukausittaiset suoraveloitukset, pienet heräteostokset ja kahvilakäynnit ovat yleisiä sudenkuoppia.

Monelle shoppailu voi olla harrastus. Ajanvietto ostoskeskuksessa tarjonnan äärellä johtaa helposti harkitsemattomiin kulutuspäätöksiin. Arjen rahankäyttöä tasapainottaa esimerkiksi OP Säästölipas, joka huolehtii, että rahaa siirtyy myös säästöön aina, kun kulutat.

Klemetti neuvoo tekemään arjen säästämisestä pakollisen menon.

– Moni ajattelee, että laitan sitten, jos jotakin jää jäljelle. Kuitenkin suurimmalle osalle säästäminen on vaikeaa, jos sen toteutuminen on pelkästään oman harkinnan varassa.

Hyvä tapa on budjetoida kuukausittain pakollisten asumis- ja ruokamenojen lisäksi kiinteä summa, esimerkiksi 10 prosenttia nettotuloista, automaattisesti säästämiseen.

Klemetti muistuttaa, ettei kaikesta kannata kuitenkaan pihistellä, vaan säästämisen ja muun elämän välille tulee hakea tasapainoa.

5 vinkkiä oman talouden budjetointiin ja säästämiseen arjessa

  1. Käy läpi kuukausittaiset suoraveloitukset. Harrastusten ja suoratoistopalveluiden kuukausiveloitukset unohtuvat helposti päälle. Yhteenlaskettuna ne saattavat syödä ison osan kuukausibudjetista. Kokoa suoraveloituksistasi lista ja punnitse arvojasi ja mieti, mikä on välttämätön meno.
  2. Säilytä ja käy läpi kuitit. Kuitit ovat konkreettinen keino nähdä, mihin olet viime aikoina rahaa kuluttanut. Niiden pohjalta on myös helppo eritellä ja kirjata menot kulupäiväkirjaan.
  3. Ota käyttöön OP Säästölipas. Maksukorttiin liitetty säästöapulainen siirtää jokaisesta korttimaksusta ennalta määritetyn rahamäärän automaattisesti Säästölipastilille. Näin jokaisen kahvilakäynnin ja ruokaostoksen yhteydessä siirtyy esimerkiksi euro lomamatkan säästötilille. Säästölipas mahdollistaa myös pidempiaikaisen säästämisen. Kun kuukausittainen säästötavoite ylittyy, menevät loput säästöt valitsemaasi indeksirahastoon.
  4. Seuraa menoja ja tuloja reaaliaikaisesti OP-mobiilin Talouden tasapaino -työkalulla. Talouden tasapaino listaa automaattisesti tilitapahtumat ja kategorisoi rahavirrat välttämättömyyksiin, hupeihin ja hyötyihin sekä säästöihin. Näin omaa taloutta on helpompi hahmottaa ja tehdä tarvittaessa muutoksia kulutustottumuksiin.
  5. Lähde pienestä tavoitteesta ja aseta välitavoitteita. Pienten säästötavoitteiden saavuttaminen ruokkii intoa jatkaa. Mieti myös, mitä varten säästät.

Lue myös:

”Kuun puolivälissä aina ahdistaa, riittävätkö rahat seuraavaan palkkaan asti”

OP sosiaalisessa mediassa