Mitä tehdä, jos ei enää selviä maksuistaan? Asiantuntija antaa toimivat vinkit

Ylivelkaantuminen on yleinen ongelma, johon on kuitenkin olemassa lukuisia ratkaisuja. Oman talouden saa hallintaan, kunhan uskaltaa kohdata totuuden ja pyytää apua.

Yhä useampi meistä on solmussa taloutensa kanssa. Suomen Asiakastiedon tuoreen tilaston mukaan suomalaiset saivat 1,8 miljoonaa uutta maksuhäiriömerkintää vuonna 2019. Määrä oli uusi ennätys – jälleen kerran.

Nykyisin meille tarjotaan kaikkialla mahdollisuutta maksaa osissa, siis käytännössä luotolla. Ostamme helposti asioita miettimättä, mitä kuukausierä tekee taloudellemme, Takuusäätiön sosiaalisten rahoituspalveluiden johtaja Minna Backman sanoo.

On yhä vaikeampi hahmottaa omia kokonaiskuluja.

Etukenoisuus on tärkein asia taloudenhallinnassa. Mieti ennen jokaista luottopäätöstä tai maksusopimusta, mitä se tekee omalle taloudelle. Vaikka muutaman kympin summat tuntuvat yksittäisinä pieniltä, niistä voi koostua yhdessä iso kuukausittainen lasku.

Jos raha-asiat mietityttävät tai maksujen hoitamisessa on ongelmia, toimiva ensiaskel on simppeli menojen tarkistaminen.

– Siihen käy vaikka ruutupaperi, Excel tai esimerkiksi meidän ja pankkien tarjoama kuluseurantaohjelma. Katso tiliotteesi parilta kuukaudelta taaksepäin ja kirjaa ylös kaikki menosi.

Backman kehottaa myös pitämään reaaliaikaista kulupäiväkirjaa. Sen kautta alkaa hahmottaa armottoman selkeästi, minne raha menee ja mistä pitäisi karsia.

– Eräs asiakas huomasi kulupäiväkirjaa pitämällä käyvänsä kaupassa joka päivä ja tekevänsä valtavasti heräteostoksia. Hän alkoi tehdä ostoslistaa ja käydä kaupassa vain kerran viikossa. Joskus ongelmat ratkeavat jo omaa rahankäyttöä tarkastelemalla.

Moni taho tarjoaa ilmaista apua

Entä, jos kulupäiväkirja osoittaa vain sen, että taloudellinen tilanne on täysi umpikuja? Velkaa on kertynyt esimerkiksi niin paljon, että tulot riittävät kattamaan vain lyhennykset, eivät elämistä.

– Näissä tilanteissa moni ajautuu ottamaan lisää velkaa selvitäkseen lyhennyksistä.

Rahaongelmiin liittyy usein häpeää. Ihminen on valmis ottamaan vaikka korkeakorkoisia pikavippejä, jotta ongelmat eivät tulisi ilmi.

– Pelätään maksuhäiriömerkintää tai ulosottoa ja tehdään sen takia epätoivoisia ratkaisuja.

Esimerkiksi ulosotto ei ole niin paha juttu kuin yleisesti ajatellaan. Usein se rauhoittaa kaoottista tilannetta: kaikki velat siirtyvät samaan paikkaan ja niitä lyhennetään oman maksukyvyn mukaisesti.

– Pikalainojen korkeat korot leikkaantuvat ja velkakierre helpottaa.

Apua maksujen ja velkojen järjestelemiseen on nykypäivänä tarjolla runsaasti.

Takuusäätiö tarjoaa yksityishenkilöille maksutonta ja anonyymia velkaneuvontaa sekä puhelinpalvelussa että chatissa. Samalla periaatteella toimii oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta. Myös pankit ja jopa perintätoimistot auttavat nykyisin velkajärjestelyissä ja ulosotossakin tehdään neuvontatyötä.

– Apua kyllä saa, kunhan sitä osaa ja rohkenee hakea. Mitä aiemmin, sen parempi, Backman ohjeistaa.

Joskus lainat on järkevää yhdistää, jotta kulut saadaan paremmin hallintaan. Esimerkiksi Takuuyhtiö takaa järjestelylainan yksityishenkilölle aina 34 000 euroon asti.

– On valitettavaa, että tuokin summa uhkaa usein jäädä liian pieneksi. Jos velkaa on ehtinyt kertyä vaikkapa 100 000 euroa, tie on jo paljon kivisempi. Korostan kuitenkin, että toivottomia tapauksia ei ole olemassa.

Backman kehottaa varovaisuuteen markkinoilla olevien yhdistelylainojen suhteen. Osa toimijoista toimii vastuullisesti, osa ei. Uuden lain myötä korkokatto on 20 prosenttia, mutta siitäkin kertyy pitkällä maksuajalla mittava summa. 10 000 euron lainasta tulee lopulta maksaneeksi 40 000 euroa.

– Ongelmia tulee myös silloin, jos järjestelylainaa ei saa koko summalle. Usein silloin päädytään tilanteeseen, jossa maksukyky ei riitä enää järjestelylainan eikä jäljelle jääneiden velkojen maksamiseen.

Avoimempaa puhetta rahasta

Velkaneuvonnasta on erityisen paljon apua silloin, kun mietitään, mistä velkojen lyhentäminen kannattaisi aloittaa. Backmanin kokemuksen mukaan ihmisten on vaikea hahmottaa itselleen edullisinta vaihtoehtoa.

– Pääsääntö on se, että korkeakorkoiset velkasummat ja pienet velat kannattaa pyrkiä hoitamaan ensimmäisenä pois. Voi vaikka pyytää asuntolainasta lyhennysvapaata, jotta saa kalleimmat velat kuitattua.

Backmanin mukaan voi olla järkevää myös myydä omaisuuttaan velkojen kuittaamiseksi. Oman asunnon myymisen suhteen kannattaa kuitenkin olla harkitsevainen. Pitää laskea tarkkaan, että kaupasta saa oikeasti hyötyä.

– Kannattaa tarkistaa, paljonko asunnon arvo on ja että se kuittaa jäljellä olevan velan. Selvittäisin myös sen, paljonko edullisempaa vuokralla asuminen lopulta on.

Tärkeintä olisi puhua rahasta ja erityisesti siihen liittyvistä ongelmista enemmän ja suoremmin. Liian moni jää asian kanssa yksin.

– Voisi aloittaa keskustelemalla vaikka ihan läheisen kanssa. Suurin tuska helpottaa jo sillä, että asiat sanoo ääneen. Voi olla, että läheiselläkin on hyviä vinkkejä tilanteeseen.

Avoimempi puhe rahasta voisi johtaa siihen, että ongelmiin herättäisiin aiemmin ja niihin uskallettaisiin hakea apua.

Etukenoisuus on taloudenhallinnassa se juttu, hän sanoo.

Jos huomaat, että joka kuukauden lopulla täytyy käyttää luottokorttia ruokaostoksiin, aloita tekemällä kulukartoitus. Sitä kautta voit alkaa suhteuttaa menona tuloihin – joko itsenäisesti tai avun kanssa.

Ongelmia maksujen kanssa? Toimi näin:

  • Maksa ensin asumisen menot kuten vuokra/vastike, sähkö, kotivakuutus, puhelin (netti)
  • Jos tulosi vaihtelevat tai tulo maksetaan esim. kahdesti kuukaudessa, avaa toinen tili, mihin laitat sivuun asumisen laskuihin rahaa (laskujen maksutili)
  • Jos kyse on väliaikaisesta maksuongelmasta, sovi eräpäivän siirrosta velkojan kanssa tai pyri neuvottelemaan pienempi kuukausierä.
  • Tarkkaile kulutustasi hetken aikaa: mihin rahasi menevät ja mistä voisit nipistää tai miten muuttaa kulutustasi pysyvämmin.
  • Puhu vaikeuksistasi jonkun läheisen kanssa tai ota ammattilaisiin yhteyttä (esim. Takuusäätiön neuvontapalvelut, talous- ja velkaneuvonta).
  • Jos maksuvaikeuksien syynä ovat pienet tulot, tarkista oikeutesi tukiin.
  • Älä ota uutta korkeakorkoista velkaa vanhojen maksuun. Tarkista saatko pankista lainaa velkojesi yhdistämiseen.
  • Tartu toimeen mahdollisimman pian – erityisesti, jos velkatilanne vaikuttaa hyvinvointiisi. Selvitä minne kaikkialle olet velkaa. Ota huomioon myös osamaksut, tililuotot ja jatkuvat palvelusopimukset.
  • Maksa mahdollisuuksien mukaan pienet velat kokonaan pois. Kalliit luotot keräävät eniten kuluja, joten pidä niitä maksulistan kärjessä. Hyödynnä asunto- ja muihin pankkiluottoihin lyhennysvapaita, jotta saat ”ongelmavelat” maksettua.
  • Ulosotto ei ole mörkö, vaan se voi myös rauhoittaa velkakierteen.
  • Ammattilaisten neuvoilla ja avulla voit etsiä ratkaisua tilanteeseesi.

Ota taloutesi haltuun – me autamme:

Oma talous -kokonaisuus tarjoaa käyttöösi työkaluja, joiden avulla saat taloutesi hallintaan. Kun teet fiksuja valintoja, saat enemmän samalla rahalla. Tutustu ja ota askel kohti suunnitelmallisempaa rahankäyttöä!

#rahapuhetta #omatalous

OP sosiaalisessa mediassa