Katsoitko myös todellisen vuosikoron? Nollakorkoisessa lainassa saattaa piillä yllättäviä kuluja

Lainamarkkinoilla voi olla ajoittain vaikeaa suunnistaa, sillä pieni ero termeissä saattaa tarkoittaa vuositasolla satojen eurojen lisämaksuja luoton hinnassa. Selvitimme mitä eroa on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla ja mitä niistä tulisi tietää ennen lainan ottamista.

Kun lainatarjouksessa lukee nollakorko, se on hyvin harvoin koko totuus. Jos lainan kerrotaan olevan koroton, voi sen takana piillä kuluja, jotka löytyvät termin todellinen vuosikorko takaa.

– Todellinen vuosikorko on lainan kokonaishinta. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan erilaisia palkkioita, kuten lainan avausmaksu, kuukausittain perittävä tilinhoitomaksu tai laskutuspalkkio, selventää OP:n asiantuntijapäällikkö Teemu Korte.

Erityisesti pienissä lainoissa todellinen vuosikorko saattaa olla reippaan kokoinen. Ei ole kovinkaan tavatonta, että kulutusluoton todellinen vuosikorko on vajaan 20 prosentin luokkaa tai ylikin.

Edellä mainituista maksuista saattaa kerääntyä lainalle yllättäviä kuluja, jotka eivät näy nimelliskoron yhteydessä. Nimelliskorko on puolestaan se summa, joka lainasta on varsinaista korkoa. Usein tuo korko on sidottu Euribor-korkoon, jonka päälle lasketaan marginaali.

Nimelliskorko ei ole koko totuus

Nimelliskorko näyttäytyy lainamarkkinoilla usein varsin edullisena, mutta lainanottajan kannattaa selvittää myös se, kuinka paljon lainan todellinen vuosikorko on. Lain mukaan se tulee aina ilmoittaa asiakkaalle lainan ottamisen yhteydessä.

– Itse kehotan aina tarkistamaan todellisen vuosikoron, sillä tuotteiden vertaileminen on muuten vaikeaa. Moni on lainanottotilanteessa hieman sokea todelliselle korolle.

Tämä lainasokeus ei toisaalta ole yllättävää, sillä nykyään kulutusluottomarkkinoilla puhutaan paljon kuukausieristä. Esimerkiksi 10 000 euron luotossa ne voivat vaihdella esimerkiksi sadan ja kolmensadan euron välillä. Satasen kuukausilyhennys tuntuu monta kertaa edullisemmalta vaihtoehdolta. Tämä saattaa kuitenkin olla huomattavasti kalliimpi vaihtoehto.

Käyttöluottojen vertailussa mukaan kannattaa ottaa myös oma pankki, sillä sekä vakuudettomien että erityisesti vakuudellisten luottojen kohdalla laina voi olla yllättävänkin edullista. Vakuudellinen luotto tarkoittaa siis lainaa, jossa vakuutena käytetään esimerkiksi omistusasuntoa.

Oma pankki on monessa tapauksessa hyvä paikka kulutusluoton hakemiselle, sillä muutosten tekeminen maksuohjelmaan ja kuukausierään on helppoa ja joustavaa. Jostain syystä kulutusluoton kysyminen pankista koetaan Teemu Korteen mukaan vähemmän hyväksyttävänä kuin asuntolainan.

– Haluaisin tähdentää sitä, että pankissa ymmärretään hyvin ihmisten kulutusluottojen tarve. Se on juuri pankin ydintekemistä.

Pankki on hyvä kumppani myös siksi, että toimintaa ohjaa vastuullisuus ja asiakkaasta huolehtiminen. Joskus tilanne saattaa olla, että lainaa ei myönnetä. Se on merkki siitä, että taloudessa ei ole varaa ottaa lisää lainaa. Silloin on tärkeää miettiä, miten omaa taloutta pitäisi tasapainottaa. Oman talouden hallinta on myös helpompaa silloin, kun raha-asiat on keskitetty yhteen paikkaan.

Esimerkkilaskelma 10 000 euron lainalle viiden vuoden laina-ajalla:

OP:n vakuudeton luotto, marginaali 6,5% ja todellinen vuosikorko 8,4%.

OP:n vakuudellinen luotto, marginaali 3,05% ja todellinen vuosikorko 4,7%

Tutustu OP:n kulutusluottoihin ja laske itsellesi sopiva laina.

OP sosiaalisessa mediassa