Apua, maksuhäiriömerkintä! Kuinka sen kanssa toimitaan?

Suomessa on luottotiedottomia enemmän kuin koskaan ennen. Mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa ja kuinka sen kanssa voi elää?

Maksuhäiriömerkinnän saa, kun velat roikkuvat maksamattomina liian kauan, eikä niitä pysty enää itse hoitamaan. Kun luottotiedot menevät, uutta luottoa ei voi enää saada. Vuonna 2019 luottotietonsa menettäneitä oli Suomessa yhteensä 386 700, mikä on enemmän kuin koskaan ennen.

– Nykyään maksuhäiriöstä on tullut jonkinlainen yleinen luotettavuuden mittari. Monia asioita johdetaan siitä, että luotto on jäänyt maksamatta, sanoo Takuusäätiön viestintäpäällikkö ja neuvonnan vastaava Minna Mattila.

Maksuhäiriömerkintöjen tarkistamista säädellään lailla, eikä niitä pääse kuka tahansa katsomaan. Esimerkiksi vuokra-asuntoa hakiessa vuokranantajalla on oikeus tarkastaa hakijan luottotiedot. Vaikka maksuhäiriömerkintä ei suoraan tarkoita sitä, että henkilö jättää vuokransa maksamatta, voi asunnon sekä esimerkiksi kotivakuutuksen saaminen hankaloitua.

Merkintä voi vaikuttaa myös työnsaantiin. Jos työtehtävään liittyy rahavastuuta, työnantaja saa tarkistaa hakijan luottotiedot, jolloin työ saattaa mennä sivu suun.

Maksuhäiriömerkinnän määrää käräjäoikeus tai ulosottomies. Jokaisesta maksamattomasta velasta tulee oma merkintänsä. Julkiset maksut, kuten sakot, verot sekä sairaala- ja kirjastomaksut, ovat suoraan ulosottokelpoisia, eikä niiden kohdalla käydä oikeusprosessia.

Maksuhäiriömerkintä on voimassa oikeusistuimen tuomipäivämäärästä alkaen. Yksi merkintä näkyy luottotietorekisterissä kaksi vuotta, ellei uusia merkintöjä tule ja velat on maksettu. Jokainen uusi merkintä pidentää edellisten voimassaoloa neljään vuoteen. Maksuhäiriömerkintä ei poistu, vaikka velan saa maksettua pois.

– Jos joka vuosi saa uuden maksuhäiriömerkinnän, luottotiedot ovat pitkään poissa. Siksi velkaongelmiin kannattaa lähteä hakemaan kokonaisratkaisua mahdollisimman pian, Mattila neuvoo.

Piste velkakierteelle jo alkuvaiheessa

Mattilan mukaan talousvaikeuksissa on järkevää ottaa mahdollisimman pian yhteyttä ammattilaiseen, oli huoli pieni tai suuri. Hälyttävä tilanne on silloin, kun luottoa joutuu ottamaan siksi, että aiempien kuukausierät ovat niin suuret, ettei pysty maksamaan vuokraa tai ostamaan ruokaa.

– Takuusäätiöllä on maksutonta neuvontaa Velkalinja-puhelimessa ja chatissa. Asiantuntijan kanssa voi käydä läpi tilannettaan ja miettiä, mihin maksuhäiriömerkintä omalla kohdalla vaikuttaa.

Luottotiedot menevät, kun velkaantunut todetaan varattomaksi tai hänellä on pitkäkestoinen ulosotto. Ulosotto ei siis automaattisesti tarkoita maksuhäiriömerkintää. Velkajärjestelytoimia kannattaa lähteä kyselemään heti. Perimistoimiston kanssa voi saada neuvoteltua takaisinmaksusuunnitelman, eikä merkintöjä välttämättä tule.

Jos velkoja on niin paljon, ettei sopimusten tekeminen ole mahdollista, velat menevät ulosottoon ja henkilö saa maksuhäiriömerkinnän. Maksuhäiriömerkintä voi olla myös positiivinen asia, sillä sen myötä lisävelkaantuminen loppuu. Kun henkilö maksaa takaisin pelkästään ulosottoa tai sitä ulosmitataan suoraan kuukausipalkasta, on velkaa vain yhteen osoitteeseen.

– Nykyään varsinkin vanhoissa pikaluotoissa voi olla jopa satojen prosenttien vuosikorot. Ulosotto tulee edullisimmaksi, sillä sen viivästyskorko on huomattavasti halvempi kuin esimerkiksi kulutusluoton korko.

Pidä huolta puskurista

Kun maksuhäiriömerkinnän saa, on tärkeää pitää huolta siitä, että vuokranmaksu ja vakuutukset ovat ajan tasalla. Laskut tulee maksaa ajoissa. Jos luottotiedoton henkilö menettää esimerkiksi puhelimen liittymäsopimuksen maksamattomien laskujen takia, voi uutta liittymää avatessa tulla ylimääräisiä takuumaksuja. Työpaikasta kannattaa pitää kiinni. Jos työssä ei ole suoraa rahavastuuta, ei irtisanomista tarvitse pelätä.

Jos jatkuvasti ui rahaongelmissa, kannattaa tutkailla omia elämäntapojaan. Mattilalle on tullut vastaan tilanteita, joissa esimerkiksi lapsen rakas harrastus käy liikaa vanhempien kukkaron päälle, ja he joutuvat rahoittamaan sitä velalla.

Tärkeintä on huolehtia, että asunto- ja autolainoista huolimatta pystyy myös säästämään. Edellinen kulutusluotto pitää maksaa pois ennen seuraavan luoton ottamista.

– Hyvä nyrkkisääntö on yksi kulutusluotto, jota käytetään tarvittaessa äkillisiin menoihin.

Jos menot ja tulot on viritetty samalle tasolle, velkakierre voi lähteä liikkeelle yhdestä odottamattomasta laskusta. Mattilan mukaan säästössä olisi hyvä olla parin kuukauden nettotulot, sillä esimerkiksi työttömyyden sattuessa työttömyyskorvaukset voivat viipyä.

– Vähemmänkin riittää. Esimerkiksi kuusisataa euroa, jolla saa tarvittaessa hommattua uuden pesukoneen rikkoutuneen tilalle.

Lue myös:

Heiluttaako koronaviruspandemia talouttasi? Neljä vinkkiä talouden tasapainottamiseen

OP sosiaalisessa mediassa