Pikavippejä markkinoidaan usein niiden hakemisen ja saamisen helppoudella. Vaikka nopeasti saatava vakuudeton laina saattaakin houkuttaa, on pikavippien ongelmana se, että ne voivat tulla kuluttajalle hyvin kalliiksi, ja ajaa pahimmassa tapauksessa velkakierteeseen. 

Vakuudettomien kuluttajaluottojen korkokattoa ja markkinointia rajoitettiin koronapandemian aikana. Niille asetettiin vuoden 2020 heinäkuun alussa määräaikainen kymmenen prosentin korkokatto ja kielto luottojen suoramarkkinoinnille. Määräaikainen rajoitus päättyi 30.9.2021, jonka jälkeen vakuudettoman kulutusluoton korko saa olla jälleen 20 prosenttia. 

Jos omassa taloudessa tulee tarvetta lisärahoitukselle, kannattaa pikavipin nostamisen sijaan kääntyä oman pankin puoleen. Pankin kanssa voi selvittää, millaisia joustoja omassa taloudessa on mahdollista tehdä. 

– Jousto voi olla lyhennysvapaata asuntolainasta, luotollisen kortin limiitin korotus tai kulutuslainaa. Esimerkiksi OP tarjoaa asiakkailleen arjen rahoittamisen joustoihin luotollista korttia sekä vakuudetonta tai vakuudellista lainaa, kertoo OP:n kuluttajarahoituksen myynnistä vastaava Kati Rintala. 

Vakuudettomissa lainoissa suuria hintaeroja

Jos mielessä on nimenomaan vakuudeton laina, kannattaa lainan todellisia hintoja vertailla. Hintavertailussa on tärkeää ottaa huomioon koron lisäksi muut lainasta aiheutuvat kulut, kuten mahdolliset laskutuspalkkiot, ja verrata lainojen hintoja aina todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella.

Millainen ero pikavipillä on pankin myöntämään lainaan? Teimme karkean laskelman:

Henkilö tarvitsee lainaa 8 000 euroa, jossa takaisinmaksuaika on kolme vuotta. Esimerkissä henkilö nostaa OP:sta vakuudettoman Täsmäluotto-lainan, jonka todellinen vuosikorko on 9,6 prosenttia.

Pikavipeissä suurin mahdollinen nimelliskorko on 20 prosenttia, jolloin esimerkkitapauksessa todellinen vuosikorko olisi 25,4 prosenttia, jos myös lainanhoitokulut on hinnoiteltu maksimiin. Tässä tapauksessa pikavippiasiakas maksaisi lainastaan laina-aikana 1 927 euroa pankin myöntämää luottoa enemmän.

– Kuukausitasolla ero on yli 50 euroa. Suuremmissa lainoissa erot kasvavat tästä merkittävästi, sanoo Rintala.

Lainan oton vaihtoehto on, että aloittaa säästämisen ja tekee hankinnan myöhemmin.

Tavoitteena pitää laina-asiakkaan talous kunnossa

Pankki ei myönnä lainaa enempää, kuin asiakkaan maksukyky mahdollistaa.

– Jos haet lainaa pankista, asiantuntijamme tekee kanssasi arvion tulojesi riittävyydestä. Haluamme varmistaa, että käteen jäävät tulot riittävät elämisen perusmenoihin ja luottojen takaisinmaksuun suunnitellusti. Lisäksi asiakkaan maksuhäiriörekisterin tulee olla puhdas.

Moni alkaakin pohtia pikavippiä, jos pankin ehdot vakuudettomasta luotosta eivät täyty.

– Jos asiakas saa pankista kielteisen lainapäätöksen vakuudettomaan kulutusluottoon, hän voi miettiä, onko hänellä käytössään vakuuksia, ja voisiko vakuudellinen laina olla parempi vaihtoehto. Vakuuksia käyttämällä asiakkaalle saadaan tarjolle matalampi korko.

Muuttuneessa taloustilanteessa on myös hyvä käydä arjen kulut läpi ja katsoa, onko niissä karsimisen varaa.

– Kannattaa miettiä, onko hankinta tarpeellinen ja onko tämä juuri oikea hetki uudelle hankinnalle ja lainalle. Lainan oton vaihtoehto on, että aloittaa säästämisen ja tekee hankinnan myöhemmin, vinkkaa Rintala.

Lue myös:

Heiluttaako koronaviruspandemia talouttasi? Neljä vinkkiä talouden tasapainottamiseen‍

Keräsimme yhteen tapoja maksaa turvallisesti pandemian aikana. Tutustu turvallisiin maksutapoihin.‍

Artikkeli on julkaistu 27.3.2020 ja sitä on päivitetty 1.10.2021 määräaikaisen korkokaton rauettua.