Taviksesta Talousneroksi – Säästä makea elämä eläkepäiville

Oletko koskaan laskenut kuinka paljon tulet saamaan eläkettä siinä vaiheessa kun jättäydyt työelämän ulkopuolelle? Kannattaisi, saatat nimittäin yllättyä.

Yllätys tuskin tulee olemaan positiivinen, sillä viime vuoden vaihteessa lakisääteiseen eläkkeeseen tehtiin muutoksia. Niiden ansiosta eläkeikää ja –maksuja nostettiin, mutta eläkkeitä vastavuoroisesti pienennettiin. Viime vuodet ollaan puhuttu ahkerasti eläkepommista. Nyt sen vaikutukset alkavat hiljalleen selvitä, rahat eivät tule riittämään.

– Jos kadunmieheltä kysytään, että kuinka paljon tulet saamaan eläkettä, on vastaus yleensä 60% palkkatuloista. Se ei kuitenkaan pidä paikkaansa, sillä totuus on lähempänä 40-50 prosenttia, kertoo OPn HR-valmentaja Mirjami Väinämö.

Puolet palkkatulosta ei enää kuulostakaan yhtä ruusuiselta kuin yleisesti määränä pidetty 60%. Varsinkin kun moni eläkkeelle jäävä toivoo voivansa ylläpitää vastaavan elintason kuin työssä käydessään. Nykyisellä järjestelmällä se tuskin on kovinkaan monen kohdalla mahdollista. Lakisääteinen turva kun on yllättävän pieni.

Töissä 70-vuotiaaksi saakka?

Melko harva tällä hetkellä työelämässä oleva haaveilee työskentelevänsä täydellä panoksella vielä 70 vuoden iässä. Tällä hetkellä lakisääteinen eläkeikä on noin 66 vuotta ja töissä kannattaisi pysytellä ainakin 69-vuotiaaksi saakka, jotta eläkkeen saisi täysimääräisenä.

Kolmella viimeisellä työvuodella on todella merkittävä vaikutus lopulliseen eläkkeen määrään. Keskituloisella eroa syntyy helposti reilut 500€. Toisaalta terveys saattaa lähes 70-vuotiaalla asettaa rajoitteita täysipäiväiselle työnteolle.

– Itse ainakin näin kolmekymppisenä mietin sitä, pysynkö mukana kehityksessä ja tässä työtahdissa vielä yli seitsemänkymppisenä mummelina, naurahtaa OPn myyntipäällikkö Pia Virta.

Verkossa on laskureita, joiden avulla oman eläkkeensä määrää voi käydä laskemassa. Osoitteesta työeläke.fi löytyy laskuri palkansaajalle ja yrittäjän vastaava palvelu löytyy Ilmarisen sivuilta. Erityisesti yrittäjän kannattaa käydä laskemassa tilanteensa, mutta mielenkiintoista se on myös palkansaajalle. Laskurilla voi laskea palkan vaihteluiden vaikutukset lopullisen eläkkeen määrään.

Eilen oli paras päivä aloittaa

Työelämä on kiistämättä voimakkaassa murroksessa ja työurat pidentyvät jatkuvasti. Joidenkin ennusteiden mukaan nyt syntyvä sukupolvi tuskin tulee koskaan näkemään asiaa nimeltään eläke. Eikä välttämättä edes MTV-sukupolveksi kutsutut 30-40 –vuotiaat. Omiin eläkepäiviin kannattaa varautua, sillä eläkkeellä on paljon porukkaa, eikä eläkerahaa ole jatkossa yhtä paljon.

Kuinka omiin eläkepäiviin sitten kannatta varautua? Paras lääke on ehdottomasti säästäminen, vaurastuminen tai pahaan päivään varautuminen, kuinka sitä haluaakaan nimittää. Jos työuraa on jäljellä useita kymmeniä vuosia, saattaa eläkesäästäminen kuulostaa sanana varsin vieraalta. Näin ei kannattaisi olla, sillä mitä aiemmin säästämisen ja varautumisen aloittaa, sitä helpompi projekti on luvassa.

– Eilinen oli paras päivä aloittaa ja toiseksi paras vaihtoehto on aloittaa se tänään, toteavat Mirjami Väinämö ja Pia Virta yhdessä.

– Sehän on niin, että 25-vuotiaana nämä eläkkeeseen liittyvät asiat eivät kiinnosta pätkääkään. Siinä on kuitenkin hurjat erot, että aloittaako säästämisen 35- vai 45-vuotiaana. Siinä on kyse korkoa korolle –efektistä eli aika on se millä on todella suuri painoarvo, selventää Mirjami Väinämö.

Moni herää liian myöhään

Moni herää eläkepäiviä varten säästämiseen valitettavan myöhään. Itselläni aikaa kului lähes 40-vuotiaaksi, sillä ajattelin eläkesäästämisen olevan asia, jota alan pohtimaan kymmenen vuotta ennen työuran päättymistä. Kuvittelin voivani tehdä ahkerasti töitä ja säästää sitten kun asuntolainat on maksettu ja lapset lähetetty maailmalle. Silloin saattaa kuitenkin olla liian myöhäistä aloittaa.

Menneinä vuosina eläkevakuutus on ollut ykköskeino eläkesäästämiseen. Kaltaiselleni vajaalle nelikymppiselle paras vaihtoehto eläkesäästämisen varalle ei välttämättä enää ole eläkevakuutus, sillä se anna juurikaan joustoa eri tilanteissa. Eläkevakuutus on tuote, jonka varat ovat ihan oikeasti käytettävissä vasta eläkeiässä. Siihen määritellään alaikäraja, joka on tällä hetkellä sidottu juuri muuttuneeseen eläkelainsäädäntöön. Eläkettä myös maksetaan tietty aika vuosina.

Järkevämpi vaihtoehto saattaa olla jokin joustavampi ratkaisu, kuten sijoitusvakuutus, jonka varat saa käyttöönsä haluamanaan ajankohtana. Tähtäin kannattaa kuitenkin pitää varsin pitkällä, eikä sijoitusvakuutuskaan ole hätäisen sijoittajan tuote. Toisaalta harvat sellaisia ovat. Aika on rahaa ja pitkä aika on enemmän rahaa. Rahastot ovat myös erittäin järkeviä ja ennen kaikkea helppoja ratkaisuja myös pidempiaikaiseen säästämiseen. Ja aktiivisemmalle sijoittajalle myös osakkeet ovat erinomainen vaihtoehto.

Sama millä säästät, kunhan säästät

Eläkesäästämisessä tärkeää eivät ole tuotteet vaan se, että säästämisen ja vaurastuminen ylipäätään aloitetaan. Mitä pikemmin, sen parempi. Hyviä säästämisen tuotteita ovat eläke- ja sijoitusvakuutuksen lisäksi rahastot ja osakkeet. ”Käteistä” tilille ei kannata säilöä, sillä inflaatio syö koron tuoton. Ennätysalhainen korkotaso tekee perinteisestä säästämisestä tietyllä tapaa ”kannattamatonta”.

Sijoittajaa ja säästäjää mietityttää usein myös suuren ja pahan verokarhun ahne koura. Eläkevakuutuksissa veroseuraamuksia tulee vasta siinä vaiheessa, kun sijoituksia aletaan nostaa. Eläkevakuutuksen erityispiirteenä on, että vakuutusmaksuja saa vähentää verotuksessa 5000€ vuodessa, mikä näkyy suoraan kokonaisverotuksessa. Tämä kulkee ikään kuin käsi kädessä säästöjen nostorajoitusten kanssa.

Sijoitusvakuutuksessa ja rahastoissa nostaminen on joustavaa eikä vastaavaa verovähennysetukaan ole. Säästämisen aikana varoja ei veroteta, mutta noston hetkellä maksat veroa tuoton osalta.

Miksi ihmeessä eläkesäästäminen sitten on niin tärkeää? Eläkkeelle jäämisen konsepti on muuttunut muutamassa kymmenessä vuodessa melkoisesti. Kun aiemmin jäätiin eläkkeelle raskaasta ruumiillisesta työstä, muuttui arki maalla kertaheitolla. Eläkeläismummot ja –papat kuluttivat päiviään keinutuolissa sahaten ja muistellen nuoruuden kultaisia päiviä. Nykyään eläkeläiset ovat aktiivista kansaa. 60 on uusi 40.

– Nykypäivänä monelle työuran suorittaneelle eläkepäivät ovat unelmien toteuttamista varten, pohtii Pia Virta.

Unelmat voivat toki olla sellaisia, jotka eivät juuri vaadi rahallisia panostuksia, mutta esimerkiksi maailman kiertäminen nielee varoja. Mikäli toiveissa on makea elämä eläkepäivien varalle, ei kannata luottaa liikaa lakisääteisen eläkkeen turvaamaan hyvinvointiin. Kuten todettua, paras aika säästämisen aloittamiseen oli eilen. Mikäli missasit eilisen, kannattaa ryhtyä toimeen saman tien.

OPn sijoitustuotteisiin voit tutustua verkossa ja oman eläkekertymäsi voit käydä arvioimassa eläkelaskurilla.

Tuoreimmat
Auton osto on surkea sijoitus – Voiko siitä selvitä pienillä kolhuilla?
Me suomalaiset olemme järkevää autoilukansaa. Siksi panostamme auton hankinnassa usein siihen, että auton jälleenmyyntiarvo olisi hyvä. Arvon lasku on väistämätöntä, mutta millaisilla kärryillä...
Osakesijoittaja - katse Eurooppaan
Tämän vuoden aikana sijoittajat ovat joutuneet tarkastelemaan suhdettaan riskiin ja tuottoon normaaliakin tarkemmin.
Talon rakentaja, tiedä nämä neljä asiaa asuntolainasta
Asuntolainan hakeminen on erilaista uuden talon rakentajalle kuin valmiin kodin ostajalle. Ota huomioon nämä asiat.
Muutatko ensimmäistä kertaa vuokralle? Lue miksi kotivakuutus kannattaa
Koti on tilastojen valossa maailman vaarallisin paikka. Yli 70% kaikista tapaturmista tapahtuu tuttujen seinien sisällä, joten siihen kannattaa varautua vakuuttamalla.