Käytännöllinen uusi vai tunnelmallinen vanha – kumman asunnon ostaisi?

Valinta uuden ja vanhan asunnon voi olla vaikea. Asiantuntijat vinkkaavat, mitä ostoprosessissa ja lainaa hakiessa on hyvä ottaa huomioon.

Tarjolla on tunnelmaa huokuva asunto vanhasta puutalosta, jonka voisi remontoida omannäköiseksi. Toinen mahdollisuus on valmistumassa oleva kerrostalo, jonka asuntojen modernit tilaratkaisut takaisivat sen, että koti olisi ennen kaikkea käytännöllinen. Kumpi kohteista kannattaa valita?

− Yhtä oikeaa vastausta ei valitettavasti ole, Turun Seudun OP-Kiinteistökeskuksen toimitusjohtaja Satu Astala sanoo.

− Valintaan vaikuttavat oma tilanne, arjen tarve ja tietenkin myös tunteet. Lainan suuruus ja asunnon sijainti ovat usein niitä isoja asioita – jopa isompia kuin asunnon tai talon ikä. Keskeisen sijainnin ja palveluiden takia ollaan valmiita uhraamaan sekä käytännöllisyydestä että neliöistä.

Astalan mukaan uusissa ja vanhoissa asunnoissa on omat hyvät ja huonot puolensa. Uuden ostajaa viehättävät todennäköisesti helppous ja käytännöllisyys. Moderneissa rakennusratkaisuissa ei hukkaneliöitä juuri ole, vaan tilat on suunniteltu palvelemaan arkea mahdollisimman tehokkaasti.

− Sellaiset jutut kuten esimerkiksi kuraeteinen ja turvallinen ja helppokäyttöinen pyörävarasto ovat nykyisin isoja tekijöitä asuntoa valittaessa.

Moni rakastaa vanhojen kiinteistöjen erityistä tunnelmaa ja persoonallisuutta.

− Vanhojen kohdalla käytännöllisyydestä pitääkin usein joustaa. Ei voi olettaa, että kaikki toimii samalla tavalla kuin uusissa – ei edes täysin remontoitujen asuntojen kohdalla.

Remonttilaina pitää hakea erikseen

Iso valintaa ohjaava asia on myös se, onko ostaja valmis remontoimaan asuntoaan.

− Viime vuosien trendi varsinkin kasvukeskuksissa on ollut se, että halutaan valmiimpaa ja laadukkaampaa. Siksi uudet kohteet menevät yhä useammin vanhojen edelle, ja moni suosii niin kutsuttua avaimet käteen -periaatteella rakentamista.

Yksi syy remonttihalukkuuden pienenemiseen voi olla se, että remonttilainaa ei voi liittää samalla tavalla asuntolainaan kauppahinnan päälle kuin aiemmin. Asuntolainoja koskeva luottokatto pitää ottaa huomioon tilanteissa, joissa rahoitetaan asunnon hankintaa ja sen kunnostusta. Eikä verotuksessa voi saada asuntoluoton korkohyvitystä remonttilainan osuudelta.

− Niin kutsuttuun pintaremonttiin myönnetään erillinen kulutusluotto, johon tarvitaan omat vakuudet, OP:n asuntorahoituksesta vastaava johtaja Satu Nurmi kertoo.

Mikäli maksukyky ja vakuudet ovat kunnossa, asunto- ja remonttilaina voidaan myöntää samalla kertaa. Niitä voi myös lyhentää yhdessä.

− Ainoa ero on se, että remonttilainaa lyhennetään paljon nopeammin kuin asuntolainaa. Tuskin kukaan haluaisikaan maksaa olohuoneen tapetoinneista koituneita kuluja 25 vuoden ajan.

Pieniin remontteihin on mahdollista hyödyntää myös vakuudettomia lainoja. Esimerkiksi OP:n vakuudetonta Täsmäluottoa on mahdollista saada 15 000 euroon asti. Luottopäätöksen saa heti, kun hakemus on lähetty. Rahaa voi siirtää tilille helposti verkkopalvelussa, kun luottoa tarvitsee nostaa remontin edetessä.

− Plussaa on se, ettei silloin tarvitse huolehtia vakuudesta.

Jos kyse on isosta peruskorjauksesta, esimerkiksi taloyhtiön julkisivuremontista tai omakotitalon kattoremontista, rahoitus hoituu asuntolainalla. Lainaa hakiessa pitää olla toimittaa jonkinlainen kustannusarvio siitä, mitä aikoo tehdä ja mitä se maksaa. Pankki arvioi, miten remontti tulee vaikuttamaan kiinteistön tai asunnon arvoon.

Teetä aina kuntokartoitus

Olipa tähtäimessä vanha tai uusi asunto, muutamat asiat on hyvä käydä läpi ennen ostopäätöstä.

Uudiskohteessa kannattaa tarkastella etukäteen yhtiön rahoitusrakennetta eli sitä, kuinka paljon lainaa taloyhtiöllä on. Lainaosuus voi olla jopa 70 prosenttia. Samalla on hyvä selvittää se, kuka omistaa tontin.

− Olen nähnyt, että lainaosuus ja tontin lunastus voivat olla moninkertaiset suhteessa heti maksettavaan kauppahinnan osaan. Siksi ne pitää selvittää etukäteen ja varmistaa, että oma maksukyky riittää.

Astala selvittäisi etukäteen myös sen, kuinka moni on ostanut asunnon omaksi kodiksi ja kuinka suuri osa niistä jää vuokralle tai sijoittajille. Omistajarakenne on merkittävä asia: onko omistusta keskittynyt tietyille ihmisille?

– Sellainen on aina riski, jos asiat menevät jostain syystä pieleen. Riittääkö yhden ihmisen maksukyky, jos asuntoja on monta?

Vanhan asunnon tai talon kohdalla tärkein asia on kuntokartoitus. Astala sanoo, että sen tekemättä jättäminen on sulaa hulluutta. Kun kyse on vanhasta rakennuksesta, kannattaa teettää huolellinen kartoitus, jossa käydään läpi kaikki rakenteista lähtien.

Kartoitus kannattaa teettää uudempiinkin asuntoihin ja taloihin. Jopa 2010-luvulla rakennetuista taloista voi löytyä isoja virheitä.

− Kuntokartoituksen voi teettää myös suppeampana, mutta jonkinlainen kannattaa tehdä aina, kun kyse ei ole täysin uudesta kohteesta.

Vanhaa ostaessa tulee myös tutustua asuntoon tai taloon tehtyihin remontteihin ja varmistaa, että niihin kaikkiin on saatu rakennusluvat. Jos lupaa ei ole, sitä pitää hakea jälkikäteen.

− Siitä koituu kustannuksia, eikä ole sanottu, että kaikki remontit edes menevät läpi sellaisenaan. Sitten täytyy tehdä muutostöitä. Nämä asiat on hyvä selvittää ennen kauppoja, jotta asiasta voi sopia myyjän kanssa. Jälkikäteen tappeleminen on aina hankalaa.

Kartoituksessa ilmi tulleita korjaustarpeita ei kannata säikähtää. Useimmat asiat voi korjata.

− Eräs kuuluisa arkkitehti kirjoitti, että hänen työnsä on pääosin vanhan korjausta. Koko hänen uransa aikana on ollut vain yksi kohde, joka oli täysin menetetty.

Huom! Vanhan asunnon kohdalla kannattaa ehdottomasti tarkastaa energiaratkaisu. Monissa vanhoissa puutaloissa on suora sähkö, ja se on yllättävän suuri kustannuserä vastikkeen päälle.

Lue seuraavaksi:

Remonttilainan ABC – neljä erilaista lainaa remonttiin

Laske itsellesi sopiva asuntolaina OP:n asuntolainalaskurilla

OP sosiaalisessa mediassa