Kannattaako asua omassa vai vuokralla? Ota huomioon nämä asiat kun teet vertailua

Mitä kannattaa ottaa huomioon asumismuotoa miettiessä? Mitkä myytit voi unohtaa? OP:n ekonomisti Joona Widgrén kertoo:

– Itselle järkevimmän asumismuodon valinta lähtee aina oman elämäntilanteen ja realiteettien miettimisestä, sanoo OP:n ekonomisti Joona Widgrén.

Nuorelle opiskelijalle asumisen helppous ja joustavuus ovat usein ne tärkeimmät asiat. Silloin valinta on tavallisesti vuokralla asuminen.

Usein se on myös pakkoratkaisu, koska tuloja ei ole riittävästi lainanlyhennyksiin. Vuokra-asunnon saamiseen ei yleensä tarvita takuuvuokraa suurempia säästöjä.

– Yleisesti ottaen vuokra-asuminen on huolettomampaa. Remonteista koituvat kustannukset eivät lähtökohtaisesti tule vuokralaisen harteille, vaan niistä vastaa asunnon omistaja, Widgrén sanoo.

Tämä tarkoittaa kuitenkin myös sitä, ettei vuokralaiselle jää mitään käteen, kun hän muuttaa pois – varallisuutta on kerryttänyt toiselle, ei itselleen.

Vuokralla asuminen toimii joissain elämäntilanteissa

Opiskelun jälkeen perhetilanne saattaa pysyä pitkään vakiintumattomana, eikä oma koti nouse tavoitteeksi, johon haluaisi keskittyä.

– Nykyään perheen perustamista lykätään myöhemmäksi. Se voi siirtää oman asunnon ostamista. Jos ura menee vakiintumisen ja perheen edelle, ja työ on hyvin liikkuvaista, vuokralla asuminen voi tarjota toivottua joustavuutta, Widgrén sanoo.

Toiset taas haluavat asua lähellä keskustaa. Silloin vuokralla asuminen voi olla Widgrénin mukaan järkevää. Usein se on myös ainoa vaihtoehto asuntojen korkeiden hintojen takia.

Asumiskustannusten lisäksi keskustassa asuminen säästää monesti myös aikaa, joka muuten kuluisi matkustamiseen.

Vuokra-asuntojen tarjonta on Widgrénin mukaan lisääntynyt. Yhtenä syynä ovat asuntomarkkinoille tulleet sijoittajat. Se on hieman hillinnyt vuokrien nousua Helsingissä.

– Muuten vuokrat ovat nousseet jo pitkään, koko vuosikymmenen. Siihen vaikuttaa kaupungistuminen. On hyvin todennäköistä, että ne nousevat jatkossakin.

Omistusasunnon lyhentäminen on käänteistä säästämistä

Omistusasunnon saamiseen vaaditaan säännölliset tulot, luottotiedot ja riittävän suuri oma säästöosuus.

Jos lainalle on takaaja, ensiasunnon ostajalta vaaditaan 5 prosentin edestä säästöjä. ASP-säästäjällä pitää olla kasassa 10 prosenttia asunnon hinnasta.

Edellisen finanssikriisin jälkeen enimmäisluototuksen suhde kiristyi hieman, sanoo Widgrén. Lainaa saa olla nyt enintään 85 prosenttia.

– Omistusasunnon lainan lyhentämistä voi ajatella käänteisenä säästämisenä, joka kerryttää varallisuutta. Tarpeeksi pitkän ajan jälkeen kuluttua voi päästä tilanteeseen, jossa omistaa velattoman asunnon. Vuokralla asuja maksaa vain menoja, jotka eivät kerrytä itselle mitään.

Omistusasumiseen liittyy myös muita etuja. Sellainen on korkojen vähennysoikeus, vaikka sitä on nyt pienennetty: vuonna 2019 koroista voi vähentää 25 prosenttia.

Korot ovat pysyneet ennätyksellisen alhaalla ennätyksellisen pitkään, ja markkinaodotusten mukaan ne näyttäisivät pysyvän edelleenkin alhaalla.

– Korkomielessä omistusasuminen on nyt halpaa. Kun maksaa pientä korkoa, laina lyhenee nopeammin eli silloin myös säästää nopeammin.

Omistusasunnossa ei tarvitse asua ikuisesti

Korkovähennyksen lisäksi omistusasunnossa on myös toinen huomattava hyöty, johon voi itse vaikuttaa.

– Ja jos asunnossa on asunut yli kaksi vuotta, sen myynnistä saatu voitto on verotonta tuloa. Hyvin pidetty asunto hyvällä alueella antaa hyvin todennäköisesti omansa takaisin, usein enemmän, Widgrén sanoo.

On myös alueita, joilla asuntojen kysyntä heikkenee ja silloin niiden arvo laskee.

Asunnon ostoa suunnitellessa olisikin hyvä miettiä kyseistä asuinaluetta ja sitä, suunnitellaanko sinne esimerkiksi uusia teitä, asuintaloja tai liikekeskusta. Jos alue on laajenemassa, asuntojen arvo tuskin laskee.

Omistusasumiseen liittyy Widgrénin mukaan myytti, ettei asuntoa saisi helposti myytyä. Kaupunkiseudulla asuntomarkkinat ovat vilkkaat ja asunnot kiertävät nopeasti, joten tarvittaessa omistusasunnosta pääsee todennäköisesti myös eroon.

– Voi olla jopa järkevämpää asua vilkkaalla asuntokauppa-alueella omistusasunnossa kuin vuokralla. Jos haluaa vaihtaa kaupungin vuokra-asunnosta toiseen, vaihtoehtoisen vuokra-asunnon löytäminen haluamaltaan alueelta voi olla paljon työläämpää.

– Asunnon omistaminen vilkkaalta alueelta on myös itselle turvallisempaa. Silloin asunnon arvo on ilman mitään erillistä tilannetta sama tai suurempi myydessä kuin ostettaessa.

Ja asua voi muuallakin kuin keskustassa. Siihen liittyy toinen myytti. Varsinkin kaupunkilaiset ajattelevat usein, että omakotitaloasuminen on kauhean vaikeaa ja työlästä sekä kaukana kaikesta.

– Kompakteja erillistaloja ja omakotitaloja löytyy myös ihan Helsingistä, eikä Kumpulasta ole pitkä matka ydinkeskustaan, Widgrén hymyilee.

Kiinnitä huomiota siihen, miten asunto-osakeyhtiötä on hoidettu

Asunnon ostaminen on monille tunnepitoinen asia. Usein siinä asutaan pitkään, vaikkei ehkä loppuelämää. Unelmakotia etsiessä on Widgrénin mukaan hyvä muistaa, että taloyhtiöt ovat hyvin erilaisia.

Asunto-osakkeen ostamista voisi verrata tietyissä rajoissa yrityksen osakkeiden ostamiseen: pitää tietää tarkalleen, mihin sijoittaa.

– Kannattaa ottaa selvää, miten taloudesta ja remonteista on huolehdittu, ja onko isoja remontteja tulossa. Kaikki nämä vaikuttavat vastikkeen suuruuteen, joka on iso osa omistusasumisen menoista.

Jos taloyhtiöllä on ulkoisia vuokralaisia, esimerkiksi kivijalkakauppoja, voivat vuokratuotot kattaa ylläpitokuluja.

– Helsingissä saattaa olla jopa täysin vastikkeettomia taloyhtiöitä, koska vuokratuotot kattavat ylläpidon kokonaan. Tällaisia osakkeita ei kuitenkaan yleensä ole jaossa.

Widgrén neuvoo miettimään myös sitä, kuinka paljon asumisesta maksaa. Asumismenot eivät saisi ylittää 40 prosenttia nettotuloista. Eli onko omistusasuja valmis siihen, että jokin suuri remontti paisuttaa – vaikka vain hetkellisesti – vastiketta ja sitä kautta asumisen menoja?

Mitä asuminen maksaa, ja mitkä ovat todellisia asumiskuluja?

Vuokra-asumisen ja omistusasumisen kulujen vertailu ei aina ole suoraviivaista ja helppoa. Tämä on Widgrénin mukaan keskustelua herättävä aihe, josta myös asiantuntijat ovat eri mieltä.

Vuokra-asumisessa asumismenot ovat suoraviivaisia. Selkeitä kuluja ovat esimerkiksi vuokra, vesi ja sähkö. Omistusasujallakin on kuukaudessa säännölliset menoerät kuukaudessa.

– Vastike on asumiskulu, mutta lainanlyhennyksestä ei ole välttämättä järkevää ajatella niin. Se on säästämistä, josta korkoja lukuun ottamatta kaikki on itselle. Omaa asuntoa lyhentäessä jotain jää aina käteen, kun muuttaa pois.

Lue seuraavaksi:

Vuokralla vai omistusasunnossa? Vertasimme kahden asunnon asumiskuluja

Tutustu ensiasunnon ostajan oppaaseen

OP sosiaalisessa mediassa