Asunnon ostaminen avoparina – miten toimia?

Pankille avio- ja avoparit ovat yhdenvertaiset, kun he hakevat lainaa. Avoliitto onkin yhä yleisempi parisuhteen muoto. On kuitenkin joitakin asioita, joita avoparin kannattaa muistaa asuntoa ostaessa.

Yhdenvertaisessa asemassa

Yhä useampi pariskunta elää avoliitossa, kun samalla avioituvuus vähenee. Suomalaisten avoliitot myös kestävät yhä pidempään, jopa loppuelämän.

Vaikka avoliitosta on tullut yhä enemmän normi, pariskunnasta saattaa silti tuntua epävarmalta, kun he lähtevät pankkiin lainaneuvotteluihin. Mitä, jos emme ole uskottavia, kun emme ole avioliitossa?

Huoli on turha, sanoo OP:n asuntorahoituksen talouden turvista vastaava johtaja Anna Niinimäki.

– Avio- ja avopari ovat pankille yhdenvertaiset. Lainaa katsotaan aina senhetkisen tilanteen mukaan: miltä pariskunnan tulot näyttävät, paljonko asunto maksaa, ja mitä riskejä mahdollisesti on, Niinimäki sanoo.

Rahoituksen ja omistuksen tulee vastata toisiaan

Monelle avoparille tulee ensimmäisenä mieleen, että heidän kannattaa ottaa erilliset lainat, varsinkin, jos osapuolten tulot ovat kovin erilaiset. Säilyttäväthän avoliitossa olevat muutenkin omat omaisuutensa.

Niinimäki kuitenkin kannustaisi lähtökohtaisesti yhteiseen lainaan.

– Jos pariskunnan tulot ja varallisuus ovat kovin erilaiset, eivätkä molemmat pysty maksamaan yhtä isoa lainanlyhennystä, asian voi ratkaista jakamalla asunnon omistussuhteet.

Rahoituksen ja omistuksen tulee aina vastata toisiaan. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jos toisella esimerkiksi on omia säästöjä käytettäväksi asunnon ostamiseen, hän myös omistaa asunnosta enemmän.

Omistussuhteet voi jakaa esimerkiksi niin, että toinen omistaa asunnosta 40 prosenttia ja toinen 60 prosenttia. Tällöin toinen voi maksaa pienempää lyhennystä kuin toinen.

– Alle puolet omistavalla jää myös varainsiirtoverovapaus käytettäväksi seuraavaan asuntoon, mikäli muut edellytykset täyttyvät. Tosin silloin hän maksaa veron siitä alle puolikkaasta.

Yksi vaihtoehto on myös, että vain pariskunnan toinen osapuoli ottaa lainan. Eli toinen ottaa asuntolainan kokonaan omiin nimiinsä, ja toinen maksaa hänelle asumisesta. Tällainen tilanne voi olla, jos vain toinen osapuolista haluaa sitoutua omistusasumiseen, ja toinen pystyy maksamaan asumisesta vähemmän kuin toinen.

Maksu asumisesta on täysin parin keskinäinen asia.

– Pankilla ei ole mitään kantaa keskinäiseen vuokranmaksuun tai kuluista sopimiseen.

Varautukaa myös ikäviin asioihin

Entä, jos jotain tapahtuu? Tulevaisuuteen on hyvä varautua. Jos korot lähtevätkin nousuun, lainan osapuolilla on hyvä olla valmiina korkosuojaus. Korkokaton saa lainaan edullisesti, kun korot ovat matalalla.

Jos pari eroaa tai toinen osapuoli menehtyy, avioliitossa omaisuuden jakautuminen on selkeämpää kuin avoliitossa.

Avopuolisot eivät esimerkiksi peri toisiaan. Puolisolla ei myöskään ole oikeutta jäädä asumaan yhteiseen kotiin, jos se on menehtyneen omaisuutta. Perintö menee tällöin hänen lapsilleen tai sisaruksilleen.

Avoliitossa eläville voi kuitenkin suositella testamenttia, jolla voi määritellä, kenelle asunto periytyy. Testamentin tarve edelleen korostuu siinä tilanteessa, että pariskunnan toisella osapuolella on lapsia.

Työttömyydeltä, pysyvältä haitalta ja puolison kuolemalta voi suojautua lainan takaisinmaksuturvalla, jolla on mahdollista saada maksettua jopa koko jäljellä oleva laina pois.

Lue myös:

Avoliiton muistilista

Avoliitto - auvo vai ansa?

Tiedätkö, kuka sinut perii? Testamentti kannattaa tehdä ainakin näissä neljässä tilanteessa

OP sosiaalisessa mediassa