Asunnon ostaminen avoparina – miten toimia?

Yhä useampi pariskunta elää avoliitossa, kun samalla avioituvuus vähenee. Suomalaisten avoliitot myös kestävät yhä pidempään, jopa loppuelämän.

Vaikka avoliitosta on tullut yhä enemmän normi, pariskunnasta saattaa silti tuntua epävarmalta, kun he lähtevät pankkiin lainaneuvotteluihin. Mitä, jos emme ole uskottavia, kun emme ole avioliitossa?

Huoli on turha, sanoo OP:n asuntorahoituksen talouden turvista vastaava johtaja Antti Larikka.

– Avio- ja avopari ovat pankille yhdenvertaiset. Lainaa katsotaan aina senhetkisen tilanteen mukaan: miltä pariskunnan tulot näyttävät, paljonko asunto maksaa, ja mitä riskejä mahdollisesti on, Larikka sanoo.

Rahoituksen ja omistuksen tulee vastata toisiaan

Pariskunnat voivat pohtia hakisivatko asuntolainaa kumpikin erikseen vai yhdessä. Jos kummallakin on omat lainansa, heitä kuitenkin sitoo yhteinen vakuus eli ostettu asunto. 

Monelle pariskunnalle tulee ensimmäisenä mieleen, että heidän kannattaa ottaa erilliset lainat, varsinkin, jos osapuolten tulot ovat kovin erilaiset. Useimmiten avoliitossa olevat säilyttävät muutenkin omat omaisuutensa.

Larikka kuitenkin kannustaisi lähtökohtaisesti yhteiseen lainaan. Yhteisellä lainalla ostetun asunnon omistussuhde jaetaan usein puoliksi, mutta se voidaan sopia myös siten, että toinen velallisista omistaa ostetusta asunnosta enemmän kuin toinen.

– Jos pariskunnan tulot ja varallisuus ovat kovin erilaiset, eivätkä molemmat pysty maksamaan yhtä isoa lainanlyhennystä, asian voi ratkaista jakamalla asunnon omistussuhteet.

Rahoituksen ja omistuksen tulee aina vastata toisiaan. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jos toisella esimerkiksi on omia säästöjä käytettäväksi asunnon ostamiseen, hän myös omistaa asunnosta enemmän.

Omistussuhteet voi jakaa esimerkiksi niin, että toinen omistaa asunnosta 40 prosenttia ja toinen 60 prosenttia. Tällöin toinen voi maksaa pienempää lyhennystä kuin toinen.

– Alle puolet omistavalla jää myös varainsiirtoverovapaus käytettäväksi seuraavaan asuntoon, mikäli muut edellytykset täyttyvät. Tosin silloin hän maksaa veron siitä alle puolikkaasta.

Pariskunnat voivat järjestää asumisensa myös siten, että toinen osapuoli omistaa asunnon kokonaan. Eli toinen ottaa asuntolainan kokonaan omiin nimiinsä, ja toinen maksaa hänelle asumisesta. Tällainen tilanne voi olla, jos vain toinen osapuolista haluaa sitoutua omistusasumiseen, ja toinen pystyy maksamaan asumisesta vähemmän kuin toinen.

Maksu asumisesta on täysin parin keskinäinen asia.

– Pankilla ei ole mitään kantaa keskinäiseen vuokranmaksuun tai kuluista sopimiseen.

Haetpa lainaa yksin tai yhdessä, asuntolainan‍ hakeminen alkaa lainahakemuksella verkossa. Lainatarjous ei maksa mitään eikä sido sinua ottamaan lainaa. Se kannattaa hakea hyvissä ajoin. Kun tiedät rahoituksen järjestyvän, voit huoletta käydä asuntonäytöillä ja tehdä ostotarjouksen heti, kun sopiva koti löytyy.

Varautukaa myös ikäviin asioihin

Entä, jos jotain ikävää tapahtuu? Tulevaisuuteen on hyvä varautua. Jos korot lähtevätkin nousuun, lainan osapuolilla on hyvä olla valmiina korkosuojaus. Korkokaton‍ saa lainaan edullisesti, kun korot ovat matalalla. Asuntolainalaskurilla‍ voit kokeilla kuinka korkotason vaihtelu vaikuttaisi sinun asuntolainaasi.  

Jos pari eroaa tai toinen osapuoli menehtyy, avioliitossa omaisuuden jakautuminen on selkeämpää kuin avoliitossa.

Avopuolisot eivät esimerkiksi peri toisiaan. Puolisolla ei myöskään ole oikeutta jäädä asumaan yhteiseen kotiin, jos se on menehtyneen omaisuutta. Perintö menee tällöin hänen lapsilleen tai sisaruksilleen.

Avoliitossa eläville voi kuitenkin suositella testamenttia, jolla voi määritellä, kenelle asunto periytyy. Testamentin tarve edelleen korostuu siinä tilanteessa, että pariskunnan toisella osapuolella on lapsia.

Kuuntele Rahapuhetta-podcastista‍, mitä asioita avoparin kannattaa huomioida asuntolainaa ottaessa.

Lue myös:

Tiedätkö, kuka sinut perii? Testamentti kannattaa tehdä ainakin näissä neljässä tilanteessa‍