Viisi vinkkiä: näin keräät kokoon ensiasuntolainan omarahoitusosuuden

Leevi and the Leevings laulaa radiossa tarttuvasti: ”Me ei saatu sitä asuntolainaa, kun ei onnistuttu säästämään sitä minimäärää sittenkään”. Onneksi ensiasunnon ostosta haaveileva voi ottaa tilanteen haltuun hyvällä suunnittelulla ja toteutuksella. Lue miten säästät yhteen elämäsi merkittävämpään hankintaan vaadittavan omarahoitusosuuden.

1. Aloita ASP-säästäminen

ASP-tili on vaivaton ja turvallinen tapa säästää ensimmäiseen omaan asuntoon. Se kannustaa säästämään - kun olet saanut kokoon 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta vähintään kahdeksan kalenterivuosineljänneksen aikana, pankki lainaa sinulle loput.

Asuntosäästäminen alkaa helposti ASP-tilin avaamisesta pankissa. Voit aloittaa säästämisen ASP-tilille 15-vuotiaana ja viimeistään 39 vuoden ikäisenä. Tilin säästösuunnitelma on joustava eli se sopeutuu kulloiseenkin elämäntilanteeseen. Kun 10 prosenttia kodin kauppahinnasta on säästössä, pankki voi myöntää sinulle loput tarvittavasta rahamäärästä ASP-lainana.

Tilille maksetaan prosentin talletuskoron lisäksi vähintään kahden prosentin lisäkorko säästämisen aloittamisvuodelta ja sen jälkeen enintään viideltä seuraavalta vuodelta, kun ASP-sopimuksen ehdot täyttyvät ja koti hankitaan ASP-lainan avulla.

2. Aseta kannustava aikataulu

Jos kaavailet ostavasi 145 000 euron arvoisen asunnon, tulee sinun ASP-säästäjänä saada kokoon 10 prosentin omarahoitusosuus eli 14 500 euroa. Säästötavoitteen saavuttamiseksi kannattaa asettaa realistisen ripeä aikataulu. Kolmen vuoden tiukalla säästöajalla se tarkoittaa noin 400 euron kuukausisäästämistä asp-tilille, neljässä vuodessa summa putoaa 300 euron tarvittavaan kuukausisäästöön.

ASP-säästämisen ohella kannattaa aloittaa myös helppo säännöllinen rahastosäästäminen – alkuun pääsee jo pienellä 10 euron kuukausisummalla. Koska asunnon lisäksi on aina syytä olla varakassaa ja tulevaisuuden unelmien toteuttamiseksi säästöjä, on rahastosäästämistä fiksua jatkaa ASP-tavoitteen tultua täyteen. Jo 100 euron osakerahastosäästäminen kuukaudessa tuottaa pitkällä aikavälillä merkittävän potin rahaa: 6 prosentin oletetulla tuotolla laskettuna koossa olisi 20 vuoden kuluttua liki 50 000 euron summa.

3. Karsi turhia menoja

Taloudenhallinta alkaa yksityistaloudessakin aina hyvästä budjetoinnista. Tästä syystä kannattaa laskea muutaman kuukauden ajan mihin omat varat kuluvat sekä miettiä kulutustaan kriittisesti. Ovatko kaikki menot tarpeellisia vai oletko valmis karsimaan jostakin saavuttaaksesi oman asuntounelman tavoittelemassasi aikataulussa? Ilmaisen Pivo-sovelluksen tai Takuusäätiön Penno-palvelun kautta voit seurata kätevästi kulutustasi.

4. Kulutusluotot pois nopeutetussa aikataulussa ja varakassan säästäminen

Jos talouteen on kerääntynyt yksi tai useampi kulutusluotto, on ne järkevää maksaa pois nopeutetussa aikataulussa ennen asuntolainan ottamista. Tässäkin auttaa suunnitelmallisuus: laske kuinka paljon voit lyhentää kulutusluottoa kuukaudessa ja kohdista ylimääräiset lyhennykset ensimmäiseksi kalliimpaan luottoon.

Suunnitelmallisuus palkitsee ja mahdollistaa kulutusluottojen tullessa maksetuksi jokaiselle tarpeellisen puskurikassan säästämisen. Pankkitilillä on hyvä olla säästettynä vähintään muutaman kuukauden nettopalkkaa vastaava summa yllättävien tilanteiden varalle. Tämän ansiosta sinulla ei ole jatkossa tarvetta turvautua kulutusluottoihin esimerkiksi kodinkoneiden hajotessa tai palkanmaksun keskeytyessä hetkeksi.

Yksi hyvä keino varakassan säästämiseen on op.fi-palvelusta löytyvä sähköinen Säästölipas. Voit avata Säästölippaan verkossa ja siirtää sinne rahaa talteen omalta käyttötililtäsi sekä asettaa erilaisia säästötavoitteita. Yksittäisten talletusten lisäksi palveluun saa myös säästämistä vauhdittavan asetuksen, jonka seurauksena jokaisesta pankkikortilla tehdystä ostoksesta menee automaattisesti tietty summa säästölippaaseen. Voit myös siirtää itse varoja Lippaasta matalakorkoista pankkitiliä paljon paremmin pitkällä aikavälillä tuottaviin kohteisiin kuten rahastoihin ja pörssiosakkeisiin.

5. Säästä kohteeseen, josta rahojen nostaminen ei ole houkuttelevaa

Säästäminen kannattaa automatisoida ja siirtää varoja itselleen sopivaan sijoituskohteeseen aina palkkapäivänä. ASP-tilin avulla tämä onnistuu helposti. Kun raha ei ole tilillä arkisesti käytettävissä, nousee kynnys sen käyttämiseen.

ASP-tilin sijaan voit säästää sijoittamalla rahastoon tai osakkeisiin. Jos asunnon hankinta on edessä muutaman vuoden sisällä, asp-tili on riskittömin vaihtoehto. Osakerahastoon tai suoraan osakkeisiin varoja sijoitettaessa on suositeltavaa varautua siihen, että sijoitusaika on pitkä ja tarvitset rahojasi aikaisintaan seitsemän vuoden kuluttua. Näistä kohteista on odotettavissa pitkällä aikavälillä myös paras tuotto.

Tekemällä sijoittajaprofiilin op.fi –palvelussa selvität minkälainen sijoittaja olet ja voit tehdä tämän pohjalta tarkoituksiisi sopivimmat ratkaisut.

Lue myös:

Kannattaako nyt ostaa ensiasunto ja miten sen rahoitan?

Laske itsellesi sopiva laina op.fi-palvelun asuntolainalaskurilla.

OP sosiaalisessa mediassa