Asuntovelalliset heräämässä korkosuojaamiseen – miksi nyt on hyvä hetki varautua?

Asuntolainojen korot ovat olleet ennätysmatalalla tasolla jo vuosia ja asuntovelalliset lyhentävät nyt lainojaan nopeammin kuin koskaan. Tulevia korkotasoja on mahdoton tietää - ennustettavissa on kuitenkin se, ettei sama matala taso voi jatkua loputtomiin.

OP:n ekonomistien Asuntomarkkinakatsauksen mukaan Suomessa valtaosa asuntolainoista on vaihtuvakorkoisia lainoja: viitekoroista yleisin on Euribor. Nykyisellä matalalla korkotasolla vaihtuvakorkoisen lainan edut ovat selviä: Euribor-korkoihin sidottujen asuntolainojen korosta käytännössä maksetaan tällä hetkellä ainoastaan lainan marginaali. Toisaalta riskialttius korkojen nousun vaikutuksille on suuri.

-Suurin osa henkilöasiakkaiden asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin. Suojautuakseen nousevilta koroilta vaihtoehtona on valita lainaan pitkä kiinteä korko, joka suojaa korkojen vaihtelulta kokonaan, tai vaihtuvakorkoinen laina ja lisätä siihen korkokatto, jolla pystyy määrittämään lainalleen enimmäiskoron, kertoo OP Pohjois-Savon rahoitusjohtaja Joonas Ailunka.

Asuntovelallisten tietoisuus korkojen nousun aiheuttamasta riskistä on kasvanut muutamien viime vuosien aikana: kun keväällä 2015 vajaa kolmannes asuntovelallisista näki korkojen nousun riskinä, oli luku kasvanut kevääseen 2019 mennessä yli puoleen asuntovelallisista (Asuntomarkkinakatsaus, 2019/Q2).

-Jokaisen asuntovelallisen kannattaisi pysähtyä hetkeksi pohtimaan, mitä oma talous kestää. Koronnousun vaikutusta oman talouden lainanhoitokuluihin voi testata esimerkiksi op.fi:ssä asuntolainalaskurilla, jossa voi kokeilla miten erilaiset korkotasot vaikuttavat maksuerään. Myös olemassa olevaan asuntolainaan on mahdollista liittää korkosuoja, Ailunka vinkkaa.

Korkokatto tulee edulliseksi, kun se on hankittu viitekorkojen ollessa matalalla ja korkojen nousun odotuksen ollessa maltillinen. Sopimushetken matalat korot ja maltilliset odotukset tarkoittavat siis edullista korkokattoa vuosien päähän.

-Noin kolmasosa uusista asuntolainoista suojataan koronnousun varalta ja kysyntä kasvaa jatkuvasti. Korkosuojaamisen hinta on laskenut merkittävästi viime vuosien aikana. Korkokatto on asiakkaalle hyvä vaihtoehto, sillä asiakas voi valintansa mukaan maksaa sen osana luoton kuukausittaista maksuerää tai kertamaksuisena, kun korkokatto tehdään. Nyt on erittäin otollinen hetki suojata laina pidemmälle ajalle, sillä negatiiviset viitekorot ja maltillinen koronnousun odotus tarjoavat erittäin edulliset suojaustasot, Ailunka kertoo.

Kirjoittaja: Leila Väyrynen, kumppanipäällikkö, OP Pohjois-Savo

Lähteet: Heiskanen, Widgren: Asuntomarkkinakatsaus 2019/Q2

Lue lisää korkokatosta op.fi-sivulta.

Korkosuojan myöntää osuuspankki.

OP sosiaalisessa mediassa