Säästöt sateenvarjon alla

Keskustelen työssäni paljon ihmisten kanssa siitä, miten säästöille saataisiin hyvää tuottoa ja miten mahdollisimman monet riskit voitaisiin minimoida. Sijoitusten arvon laskemisen lisäksi yksi eniten keskustelua herättävistä aiheista on verotus. Tämä nähdään usein pakollisena pahana ja sitä pyritään välttämään viimeiseen saakka.

Tähän asiaan hyvänä ja mielekkäänä lääkkeenä ovat olleet erilaiset kapitalisaatiosopimukset sekä säästö- ja sijoitusvakuutukset, jotka nähdään kuin sateenvarjoina sijoitusten päällä. Vakuutuskuoreen on voinut sijoittaa varoja kuukausittain, kerralla tai sekä että. Tuottojen muodostuessa kuoren sisälle, on kohteita voinut vaihtaa ja ensin sijoitettua pääomaa nostaa ilman veroseuraamuksia. Verokarhu on päässyt verottamaan tuottoja vasta niitä ulos nostettaessa. Tämä on hyödyttänyt sijoittajaa korkoa korolle -ilmiön vuoksi, mutta myös verottaja on saanut aikanaan isomman veropotin.

Vuoden 2020 alusta voimaan tuleva lakiuudistus tuo tähän muutoksen, koskettaen myös jo voimassa olevia sopimuksia. Jatkossa varoja nostettaessa nosto kohdistuu aina pääomaan ja tuottoon samassa suhteessa.

Mitä tämä tarkoittaa minulle säästäjänä?

Lakiuudistuksen jälkeen sijoituskohteiden vaihto tulee säilymään ennallaan, joten kohteita voi edelleen vaihtaa kohteesta toiseen eli riskitasoa nostaa ja laskea miettimättä veroseuraamuksia. Tämä on mielestäni edelleen yksi sijoitusratkaisun oleellisin etu, sillä jos veroseuraamuksia ei tarvitse miettiä kohteita muutettaessa, tulee sijoituksia luultavasti myös hoidettua enemmän. Sen sijaan varoja nostaessa mahdollisia seuraamuksia kannattaa miettiä. Tosin tällaiset sijoitukset ovat hyvin usein pitkäaikaisia niiden kulurakenteen vuoksi, joten varojen nosto ei välttämättä ole heti tarpeen. Mitä pidempi sijoitusaika, sen suurempi hyöty vakuutuskuoresta saadaan aikaan.

Näitä vaihtoehtoja miettiessä taitaa tärkein oppi kuitenkin olla säästämisen aloittamisessa, ei nostamisessa. Kun yritin perustella 3-vuotiaalle pojalleni, miksei leikkiautoa ostettaisi tällä kauppareissulla, hän muistutti säästöpossusta, miten paljon kiiltäviä kolikoita siellä olikaan. Jospa possuun kertyisi vielä muutama lisäkolikko seuraavan 15 vuoden aikana, jonka jälkeen poika voisi täysi-ikäisenä toteuttaa unelmansa hankkimalla oikean auton leikkiauton sijaan.

Kirjoittaja: Tuomas Paananen, varainhoitaja, OP Keski-Suomi

Tutustu vakuutussäästämiseen täältä

OP Private Keski-Suomi

OP Keski-Suomen asiantuntijoiden muut kirjoitukset op.mediassa

OP Keski-Suomen etusivulle

Tuomas Paananen

OP sosiaalisessa mediassa